Γράφει ο Στέργιος Κωστακόπουλος, Πιστοποιημένο Στέλεχος της Διεύθυνσης Κανονιστικής Συμμόρφωσης & Εταιρικής  Διακυβέρνησης, ΕΘΝΙΚΗ Ασφαλιστική

Στην περίμετρο της διανομής ασφαλιστικών προϊόντων χωρίς τήρηση των επαγγελματικών προτύπων ή/ και με ελλιπή - ανεπαρκή - παραπλανητική παροχή προσυμβατικής ενημέρωσης από τον Ασφαλιστικό Διαμεσολαβητή προς τον Πελάτη  / μη ασφαλείς πωλήσεις /,  εντοπίζεται αυξημένο Conduct Risk.

Δεν ξεχνάμε ότι σύμφωνα με τις απαιτήσεις του ν. 4583/2018  / άρθρο 27,  παρ. 3 / οι Ασφαλιστικοί Διαμεσολαβητές οφείλουν μεταξύ των άλλων  να

• επεξηγούν στον Πελάτη  α. τους Όρους των ασφαλιστικών συμβάσεων που προτείνουν β.  τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του Πελάτη,
• διασφαλίζουν ότι η πληροφόρηση που λαμβάνει ο Πελάτης είναι έγκαιρη, πλήρης, ορθή, επαρκής και κατάλληλη,
• επισημαίνουν στον Πελάτη τις συνέπειες της πρόωρης διακοπής ή ακύρωσης ή εξαγοράς του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του, καθώς και κάθε εξαίρεση από την ασφαλιστική κάλυψη,
• ενημερώνουν τον Πελάτη για τα δικαιώματα εναντίωσης, υπαναχώρησης και καταγγελίας του συμβολαίου του.

Για αυτό 

• δεν αποκρύπτεται / νται στοιχείο / στοιχεία που επηρεάζουν την τελική τιμολόγηση, τα χαρακτηριστικά, τις εξαιρέσεις του  ασφαλιστικού προϊόντος, τις τυχόν περιόδους αναμονής, τις ενδεικτικές αποδόσεις,
• δεν  προβάλλονται τα πλεονεκτήματα του προϊόντος με τρόπο μη ισορροπημένο  ώστε να αποσιωπώνται οι τυχόν κίνδυνοι ή /και οι αναγκαίες προϋποθέσεις αποζημίωσης,
• δεν χρησιμοποιούνται ασαφείς, διφορούμενες, (υπερ) απλουστευμένες  εκφράσεις που χάριν της απλότητας περιέχουν ανακριβείς δηλώσεις,
• δεν κρύβεται η παρουσίαση των χαρακτηριστικών του προϊόντος πίσω από  τη γενικευμένη χρήση  ορολογίας / τεχνικών Όρων.

Ενδεικτικά  παραδείγματα  ενίσχυσης της ασφαλούς πώλησης λαμβάνουν χώρα, όταν ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής 

1. Χρησιμοποιεί  λέξεις και εκφράσεις της καθημερινής γλώσσας, καθώς γνωρίζει το προϊόν  αναλυτικά και όχι επιφανειακά. Σημειώνεται σχετικά  πόσο σημαντική είναι η  ικανότητα  του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή να παρουσιάζει  σημαντικά θέματα  χωρίς ανακρίβειες με τρόπο  που θα μπορούσε να τα κατανοήσει η  γιαγιά του.
2. Σέβεται τον  τρόπο και χρόνο σκέψης του  Πελάτη.  
3. Επιδεικνύει ακόμη μεγαλύτερη μέριμνα για τους συμπολίτες μας που είναι σε ευάλωτη θέση.
4. Δεν εκλαμβάνει τη σιωπή του  Πελάτη ως κατάφαση / αποδοχή των όσων λέει.
5. Απαντά με σαφήνεια σε ερωτήματα λαμβάνοντας υπόψη τις προσωπικές ανάγκες και προτιμήσεις του Πελάτη χωρίς να μένει  κανένα ερώτημα αναπάντητο.
6. Επανέρχεται σε σημεία που δεν έχει κατανοήσει  πλήρως ο Πελάτης και επεξηγεί περαιτέρω  σημεία που  φαίνονται δυσνόητα και  σκοτεινά.  
7. Δεν αφήνει  τον  Πελάτη   να πιστεύει σε  διαφορετική χρήση του Συμβολαίου από όσα αποτυπώνονται στην προσυμβατική ενημέρωση. Σημειώνεται  σχετικά ότι ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής θα πρέπει να κάνει αντιληπτό στον Πελάτη ότι δεν είναι σίγουρο   - παρά μόνο ένδειξη - ότι θα εισπράξει στη λήξη  ενός U/l  τις αποδόσεις που συνοδεύουν το αντίστοιχο ευνοϊκό σενάριο.
8. Δεν παρακινεί τον Πελάτη  να υπογράψει πρώτα  την  Αίτηση Ασφάλισης  και εφόσον  χρειαστεί ο τιδήποτε  μετά θα του το εξηγήσει (εφόσον το ζητήσει ο Πελάτης).
9.  Κατανοεί ότι τα πολύπλοκα ασφαλιστικά προϊόντα απαιτούν πρόσθετες γνωστοποιήσεις και λεπτομερέστερες επεξηγήσεις. 
    

Σημαντική επισήμανση

Καθώς  η χρονική στιγμή των δηλώσεων, των  γνωστοποιήσεων, των  επεξηγήσεων, των αναλύσεων,  των απαντήσεων , μπορεί επίσης να έχει αντίκτυπο στην ικανότητα των Πελατών να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις, οι Ασφαλιστικοί Διαμεσολαβητές οφείλουν να δίδουν εγκαίρως την  προβλεπόμενη προσυμβατική ενημέρωση, επιτρέποντας στους Πελάτες να «επεξεργαστούν» τις πληροφορίες και να υποβάλλουν τα ερωτήματά τους.

Μέρος της δυναμικής αυτής επικοινωνίας Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή και Πελάτη αποτυπώνεται στο Έντυπο Αναγκών, το οποίο και καθοδηγεί τον Ασφαλιστικό Διαμεσολαβητή  για τα σημεία που θα απαιτηθεί να διερευνηθούν και αναδεικνύει τις ανάγκες του Πελάτη που όταν προσεγγίζονται με υπευθυνότητα ενισχύουν την ασφαλή πώληση.

Αν και όλα τα παραπάνω  και  προβλέπονται από το σχετικό νομοθετικό  -  κανονιστικό πλαίσιο  και ευθυγραμμίζονται με βέλτιστες πρακτικές,  την κοινή λογική και τα χρηστά συναλλακτικά ήθη, εντούτοις, σύμφωνα με στοιχεία της EIOPA  έχουν εντοπιστεί περιπτώσεις,  όπου  ούτε λογική ούτε κοινή  ήταν η επιχειρηματική πρακτική διανομής  ασφαλιστικών προϊόντων, καθώς

• οι ατομικές ανάγκες των Πελατών δεν καλύπτονταν από τα επιλεγμένα  ασφαλιστήρια συμβόλαια,
• οι Ασφαλιστικοί Διαμεσολαβητές δεν μπόρεσαν να ελέγξουν  αν το συγκεκριμένο προϊόν  είναι κατάλληλο για  συγκεκριμένο Πελάτη δεδομένης της  επαγγελματικής / οικονομικής του κατάστασης, καθώς δεν τηρήθηκαν οι καθορισμένες  προδιαγραφές της Αγοράς - Στόχου  (Σχετική Πηγή: FRAMEWORK FOR ASSESSING CONDUCT RISK THROUGH THE PRODUCT LIFECYCLE).

ΠΡΟΣΟΧΗ

Αντιδεοντολογικές  και κακές επιχειρηματικές πρακτικές μπορεί να έχουν ως αποτέλεσμα οι Πελάτες

• να μην είναι σε θέση να αγοράζουν πλήρως συνειδητοποιημένοι τα ασφαλιστικά προϊόντα, καθώς δεν έχουν κατανοήσει  την αντιστοιχία του προϊόντος με τις ανάγκες τους   και
• να αγοράζουν  α. προϊόντα που δεν χρειάζονται  ή / και  β. προϊόντα που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά μεσοπρόθεσμα ή μακροπρόθεσμα.

Δεν ξεχνάμε ότι

Ο βαθμός ενσωμάτωσης των νομοθετικών και κανονιστικών διατάξεων στην εξυπηρέτηση του Πελάτη είναι η προστιθέμενη αξία:

• στο έργο του ίδιου του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή και
• στον θεσμό της Ιδιωτικής Ασφάλισης, καθώς ο κατάλληλα καταρτισμένος και διαρκώς ενημερωμένος Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής μπορεί να αναπτύξει περαιτέρω  την ασφαλιστική συνείδηση των συμπολιτών μας.

ΥΓ: Στο παρόν άρθρο εκφράζονται προσωπικές απόψεις του γράφοντος και δεν καταγράφονται  θέσεις εκ μέρους  ή  εξ ονόματος της Εταιρείας  ή / και  του Ομίλου  της ΑΕΕΓΑ « Η ΕΘΝΙΚΗ».

Ποιος είναι ο Στέργιος Κωστακόπουλος
 

Είναι Πιστοποιημένο Στέλεχος της ΔΙΕΥΘΥΝΣΗΣ ΚΑΝΟΝΙΣΤΙΚΗΣ ΣΥΜΜΟΡΦΩΣΗΣ ΚΑΙ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΔΙΑΚΥΒΕΡΝΗΣΗΣ στην Εθνική Ασφαλιστική.

Υπήρξε στέλεχος στην Εθνική Τράπεζα Ελλάδος στη Διεύθυνση Κανονιστικής Συμμόρφωσης Τράπεζας & Ομίλου και στη Διεύθυνση Διεθνών Αγορών (Treasury Sales ). Μέλος σε Ομάδες Εργασίας α. της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών β. Ένωσης  Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος  για ενσωμάτωση Κανονισμών  (ΕΕ).

Έχει καταρτίσει  εκπαιδευτικό υλικό για την προσήκουσα ασφαλιστική διαμεσολάβηση  στην ΑΕΕΓΑ "Η ΕΘΝΙΚΗ" και στην Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος.

Είναι  πιστοποιημένος a. DPO b. πωλητής παραγώγων ΧΠΑ c. για να προωθεί IBIP, πτυχιούχος του ΕΚΠΑ με MSc στο Πανεπιστήμιο Λευκωσίας - Δίκαιο και Πολιτική στην Ευρωπαϊκή Ένωση και με MSc στα Χρηματοοικονομικά στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς με διατριβή "ΔΗΜΟΣΙΟΝΟΜΙΚΑ ΕΛΛΕΙΜΜΑΤΑ ΚΑΙ ΔΙΑΦΟΡΕΣ ΑΠΟΔΟΣΕΩΝ ΣΤΑ ΚΡΑΤΙΚΑ ΟΜΟΛΟΓΑ ΣΤΗΝ ΕΥΡΩΖΩΝΗ (2002-2005)" -lib.unipi.gr/ipac20/ipac.jsp?session=138624WC48014.477064 .

Έχει παρακολουθήσει σεμινάρια/προγράμματα εκπαίδευσης, μετεκπαίδευσης, επανεκπαίδευσης  σε ΕΙΑΣ ,  Νομική Βιβλιοθήκη, Forex Hellas, Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο, Χρηματιστήριο Αθηνών, Hellenic Association of Certified Fraud Examiners κ.ά. Ομιλεί Αγγλικά, Γαλλικά, Ισπανικά, Γερμανικά.