Γράφει ο Στέργιος Κωστακόπουλος, Πιστοποιημένο Στέλεχος της Διεύθυνσης Κανονιστικής Συμμόρφωσης & Εταιρικής Διακυβέρνησης, ΕΘΝΙΚΗ Ασφαλιστική

Στην επικοινωνία μεταξύ Πελατών και Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών κατά την άσκηση δραστηριότητας διανομής ασφαλιστικών προϊόντων, μπορεί να προκύψει σημαντική ζημία των καλώς εννοούμενων συμφερόντων του Καταναλωτή όταν λαμβάνει χώρα ιδίως:

› Ασύμμετρη πληροφόρηση

› Μη ασφαλής πώληση που προκύπτει είτε από παραπλανητικές πληροφορίες και άλλες αθέμιτες πρακτικές είτε με πώληση στην Αρνητική Αγορά -Στόχο.

ΑΣΥΜΜΕΤΡΗ ΠΛΗΡΟΦΟΡΗΣΗ (Asymmetric information)

Είναι η αποκλειστική πληροφόρηση που κατέχουν ορισμένοι εμπλεκόμενοι στην Αγορά χωρίς αυτή να είναι διαθέσιμη στους υπόλοιπους. Η ασύμμετρη πληροφόρηση μπορεί να προέλθει, αλλά δεν περιορίζεται σε αυτή, από εσωτερική πληροφόρηση που δημιουργεί ανισορροπία ισχύος στις συναλλαγές.

Παράδειγμα

Ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής τείνει να έχει καλύτερη γνώση των χαρακτηριστικών των ασφαλιστικών προϊόντων και μπορεί ακόμη και να κατανοεί καλύτερα το προφίλ των Πελατών του από τους ίδιους τους Πελάτες.

Η Ασύμμετρη Πληροφόρηση δημιουργεί δύο δυσλειτουργίες στην Αγορά

• τον «ηθικό κίνδυνο» ( Moral hazard) ο οποίος ορίζεται ως η πιθανότητα ότι κάποιος θα κρύψει τις πραγματικές αδυναμίες του ή θα υπερβάλλει για τις δυνατότητες του και
• τη δυσμενή επιλογή (Adverse Selection ).

Παράδειγμα για τον ηθικό κίνδυνο

Στην ενοικίαση EIX, η καταστροφή του οχήματος δεν έχει σημαντικές αρνητικές συνέπειες για τον Καταναλωτή και τον ιδιοκτήτη της εταιρείας μίσθωσης που εκτελεί και διανομή ασφαλιστικών προϊόντων ως δευτερεύουσα δραστηριότητα, καθώς η Ασφαλιστική Επιχείρηση θα καταβάλλει τη σχετική αποζημίωση ακόμη και σε οδήγηση σε μονοπάτια σε βουνά ή /και σε χωμάτινους δρόμους εκτός πόλης, που ίσως δεν θα οδηγούσε σε τέτοιες διαδρομές το αυτοκίνητου που του ανήκει.

Ο οδηγός του ενοικιαζόμενου οχήματος δεν θα ανησυχεί για το ξύσιμο του χρώματος σε βραχώδεις τοποθεσίες ή / και για την καταπόνηση της μηχανής . Ο ηθικός κίνδυνος εμφανίζεται όταν αποκτούμε κίνητρο να αναλάβουμε κινδύνους για τους οποίους θα πληρώσει κάποιος άλλος.

Παράδειγμα για τη δυσμενή επιλογή

Ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής θα υπεραμυνθεί της πρότασής του, των ικανοτήτων και των γνώσεων του και ο Ασφαλισμένος θα παρουσιάσει την οικονομική του κατάσταση ή/και την κατάσταση της υγείας του καλύτερη σε σχέση με ότι πραγματικά είναι…

Αν στη συνέχεια αποδειχθεί ότι δεν είναι τόσο ευνοϊκά όσο δηλώθηκαν όλα τα δεδομένα, επέρχεται η δυσμενής επιλογή.

Ο George Akerlof που τιμήθηκε με το Βραβείο Νόμπελ Οικονομικών Επιστημών, στο άρθρο του The Market for Lemons: Quality Uncertainty and the Market Mechanism (Η αγορά των λεμονιών: αβέβαιη ποιότητα και μηχανισμός της αγοράς) ανέλυσε τα σοβαρά προβλήματα τα οποία μπορεί να πλήξουν τις αγορές που χαρακτηρίζονται από ασύμμετρη πληροφόρηση και κατέδειξε το πρόβλημα της δυσμενούς επιλογής.

Τα παραδείγματά του τα άντλησε από τα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα και την ορολογία των Πωλητών τους, όπου «λεμόνια» [«Lemons»] είναι όσα έχουν προβλήματα και «ροδάκινα» [«Peaches»] όσα είναι σε καλή κατάσταση.

Ανέδειξε ότι οι Καταναλωτές δεν γνωρίζουν προκαταβολικά τίποτα για την ποιότητα των οχημάτων, ενώ οι Πωλητές αντίθετα γνωρίζουν πολύ καλά την ποιότητά τους (ασύμμετρη πληροφόρηση). Αυτή η ασύμμετρη πληροφόρηση οδηγεί στην κατάρρευση της αγοράς μεταχειρισμένων αυτοκινήτων.

Οι Καταναλωτές δεν γνωρίζουν την ποιότητα των προσφερόμενων αυτοκινήτων και δεν μπορούν να ξεχωρίσουν τα «λεμόνια» από τα «ροδάκινα», είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν μόνο ως μια μέση τιμή. Αυτή η τακτική οδηγεί τους Πωλητές με τη σειρά τους να προσφέρουν χειρότερης ποιότητας αυτοκίνητα, τα οποία κοστίζουν λιγότερο, αφού και καλύτερης ποιότητας να προσφέρουν, πάλι την ίδια μέση τιμή θα επιτύχουν.

Με αυτόν τον τρόπο η τιμή των προσφερόμενων αυτοκινήτων διαρκώς μειώνεται και αντίστοιχα η ποιότητά τους διαρκώς χειροτερεύει μέχρι που η Αγορά καταρρέει αν και από τις δύο πλευρές υπάρχει ενδιαφέρον για προσφορά και αγορά καλής ποιότητας μεταχειρισμένων αυτοκινήτων.

Οι απαιτήσεις από το ισχύον νομοθετικό και κανονιστικό πλαίσιο για παροχή πλήρους και ορθής προσυμβατικής ενημέρωσης στον Πελάτη πριν τη σύναψη της ασφαλιστικής σύμβασης και το διαρκές ενδιαφέρον των Εποπτικών Αρχών για την προσήκουσα υλοποίησή της, κατευθύνουν όλους τους εμπλεκόμενους στην Αγορά για ενέργειες μείωσης του Conduct Risk, ώστε να διασφαλίζεται ότι με τις παρεχόμενες πληροφορίες και την έντιμη και επαγγελματική άσκηση των υπηρεσιών της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, οι Καταναλωτές θα είναι πλήρως συνειδητοποιημένοι για την αγορά του ασφαλιστικού προϊόντος που τους ταιριάζει.

Σε αυτή την κατεύθυνση ενδεικτικά η πλήρης διερεύνηση των αναγκών του Πελάτη, η συμπλήρωση του Ερωτηματολογίου Αξιολόγησης Καταλληλότητας για τα u/l, η κυκλοφορία των KID και IPID, καθώς και οι γνωστοποιήσεις για τα u/l « ΟΙ ΟΣΕΚΑ ΔΕΝ ΕΧΟΥΝ ΕΓΓΥΗΜΕΝΗ ΑΠΟΔΟΣΗ ΚΑΙ ΟΙ ΠΡΟΗΓΟΥΜΕΝΕΣ ΑΠΟΔΟΣΕΙΣ ΔΕΝ ΔΙΑΣΦΑΛΙΖΟΥΝ ΤΙΣ ΜΕΛΛΟΝΤΙΚΕΣ», ενισχύουν περαιτέρω τη λήψη τεκμηριωμένων αποφάσεων από τους Καταναλωτές.

Γι'αυτό κρίνεται σημαντική

• η προσεκτική μελέτη του προσυμβατικού υλικού από τον Πελάτη
• η συνδρομή του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή για παροχή διευκρινήσεων, επεξηγήσεων και απαντήσεων με σαφήνεια σε ερωτήματα του Πελάτη, όπως για θέματα καλύψεων, εξαιρέσεων, τυχόν περιόδου αναμονής, των δυνητικών κινδύνων των u/l με έμφαση στην μη παροχή εγγυημένων αποδόσεων των ΟΣΕΚΑ .

Δεν ξεχνάμε ότι

Ο βαθμός ενσωμάτωσης των νομοθετικών και κανονιστικών διατάξεων στην εξυπηρέτηση του Πελάτη είναι η προστιθέμενη αξία:

• στο έργο του ίδιου του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή και
• στον θεσμό της Ιδιωτικής Ασφάλισης, καθώς ο κατάλληλα καταρτισμένος και διαρκώς ενημερωμένος Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής μπορεί να αναπτύξει περαιτέρω την ασφαλιστική συνείδηση των συμπολιτών μας.

ΥΓ: Στο παρόν άρθρο εκφράζονται προσωπικές απόψεις του γράφοντος και δεν καταγράφονται θέσεις εκ μέρους ή εξ ονόματος της Εταιρείας ή / και του Ομίλου της ΑΕΕΓΑ « Η ΕΘΝΙΚΗ».

ΚΑΛΑ ΧΡΙΣΤΟΥΓΕΝΝΑ

2025 ΕΥΧΕΣ ΓΙΑ ΝΑ ΓΙΝΟΥΝ ΠΡΑΞΗ ΜΕΣΑ ΣΤΟ ΝΕΟ ΕΤΟΣ

Ποιος είναι ο Στέργιος Κωστακόπουλος
 

Είναι Πιστοποιημένο Στέλεχος της ΔΙΕΥΘΥΝΣΗΣ ΚΑΝΟΝΙΣΤΙΚΗΣ ΣΥΜΜΟΡΦΩΣΗΣ ΚΑΙ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΔΙΑΚΥΒΕΡΝΗΣΗΣ στην Εθνική Ασφαλιστική.

Υπήρξε στέλεχος στην Εθνική Τράπεζα Ελλάδος στη Διεύθυνση Κανονιστικής Συμμόρφωσης Τράπεζας & Ομίλου και στη Διεύθυνση Διεθνών Αγορών (Treasury Sales ). Υπήρξε Μέλος σε Ομάδες Εργασίας της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών για ενσωμάτωση Κανονισμών (ΕΕ).
Έχει καταρτίσει εκπαιδευτικό υλικό για την προσήκουσα ασφαλιστική διαμεσολάβηση στην ΑΕΕΓΑ "Η ΕΘΝΙΚΗ" και στην Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος.

Είναι πτυχιούχος του ΕΚΠΑ με MSc στο Πανεπιστήμιο Λευκωσίας - Δίκαιο και Πολιτική στην Ευρωπαϊκή Ένωση και με MSc στα Χρηματοοικονομικά στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς με διατριβή "ΔΗΜΟΣΙΟΝΟΜΙΚΑ ΕΛΛΕΙΜΜΑΤΑ ΚΑΙ ΔΙΑΦΟΡΕΣ ΑΠΟΔΟΣΕΩΝ ΣΤΑ ΚΡΑΤΙΚΑ ΟΜΟΛΟΓΑ ΣΤΗΝ ΕΥΡΩΖΩΝΗ (2002-2005)" - δείτε εδώ 

Έχει παρακολουθήσει σεμινάρια/προγράμματα εκπαίδευσης, μετεκπαίδευσης, επανεκπαίδευσης σε ΕΙΑΣ , Νομική Βιβλιοθήκη, Forex Hellas, Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο, Χρηματιστήριο Αθηνών, Hellenic Association of Certified Fraud Examiners κ.ά. Ομιλεί Αγγλικά, Γαλλικά, Ισπανικά, Γερμανικά.