Γράφει ο Στέργιος Κωστακόπουλος, Πιστοποιημένο Στέλεχος της Διεύθυνσης Κανονιστικής Συμμόρφωσης & Εταιρικής  Διακυβέρνησης, ΕΘΝΙΚΗ Ασφαλιστική

Σύμφωνα με τον ορισμό που δίδεται από τη Διεθνή Ένωση Εποπτικών Αρχών Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων  (International Association of Insurance Supervisors), Conduct Risk καλείται ο κίνδυνος για τους Πελάτες, τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις και όλο τον Ασφαλιστικό Κλάδο που προέρχεται από τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις ή/και τους Ασφαλιστικούς Διαμεσολαβητές όταν αυτοί εκτελούν τις εργασίες τους με τρόπο που δεν διασφαλίζει τη δίκαιη μεταχείριση των Πελατών.

O κίνδυνος αυτός της μειωμένης ή της μη προσήκουσας επιχειρηματικής συμπεριφοράς 

• προκύπτει εάν δεν εκπληρωθούν οι προσδοκίες των Καταναλωτών σε σχέση με τα ασφαλιστικά προϊόντα που αγόρασαν ή/και με την υπηρεσία που έλαβαν 
• θίγει τόσο τη δίκαιη μεταχείριση των Πελατών, όσο και την αξία του προϊόντος που αναμενόταν από αυτούς  και 
• μπορεί να χαρτογραφηθεί στις ζώνες της Δημιουργίας/ Διανομής/ Διαχείρισης των ασφαλιστικών προϊόντων.

   ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ - ΔΙΑΝΟΜΗ - ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ

   Ειδικότερα :

    ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ

    Λαμβάνουν χώρα:

• ο σχεδιασμός του προϊόντος,

• ο ακριβής  καθορισμός της Αγοράς-Στόχου,

• η σωστή τιμολόγηση, 

• η ευθυγράμμιση με  τις απαιτήσεις της σχετικής νομοθεσίας και των προβλέψεων της Ασφαλιστικής Επιχείρησης.

Σημειώνεται σχετικά ότι σύμφωνα με το FRAMEWORK FOR ASSESSING CONDUCT RISK THROUGH THE PRODUCT LIFECYCLE της EIOPA, (σελ.16) τα ασφαλιστικά  προϊόντα πρέπει να έχουν δίκαιες τιμές και να προσφέρουν αξία στον Καταναλωτή  - σωστό  ασφαλιστήριο συμβόλαιο  στη σωστή τιμή -. Επισημαίνεται ότι τα χαμηλά ασφάλιστρα αυτά καθαυτά ενδέχεται να μην διασφαλίζουν πλήρως  το  συμφέρον των Πελατών, όταν αντικατοπτρίζουν χαμηλότερα επίπεδα κάλυψης και τους ωθούν να αναλαμβάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο λόγω περισσότερων εξαιρέσεων / απαλλαγών.

     ΔΙΑΝΟΜΗ

      Λαμβάνουν χώρα:

• η προώθηση του προϊόντος στη δεδομένη Αγορά-Στόχο,

• η προβολή του προϊόντος,

• η παροχή στον Πελάτη του προβλεπόμενου  προσυμβατικού υλικού. 

Σημειώνεται σχετικά ότι σύμφωνα με το FRAMEWORK FOR ASSESSING CONDUCT RISK THROUGH THE PRODUCT LIFECYCLE της EIOPA, για τον μετριασμό του κινδύνου μη ασφαλούς  πώλησης, είναι επίσης σημαντικό να μην προωθούν οι Ασφαλιστικοί Διαμεσολαβητές ασφαλιστικά προϊόντα  σε Πελάτες για τις ανάγκες, τα χαρακτηριστικά και τους στόχους των οποίων τα προϊόντα αυτά δεν είναι κατάλληλα (Αρνητική Αγορά - Στόχος) . 

Ας σκεφτούμε την περίπτωση που Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής προωθεί  σε Πελάτες με μηδενική ανοχή στον κίνδυνο (Αρνητική Αγορά-Στόχος) ένα επενδυτικό προϊόν  βασιζόμενο σε ασφάλιση υψηλού κινδύνου.

Επίσης, η μη ασφαλής πώληση προκύπτει και  σε περίπτωση 

Α. παροχής  μη πλήρους και ορθής προσυμβατικής ενημέρωσης,

Β. αθέμιτων, παράνομων ή παραπλανητικών  πράξεων και πρακτικών κατά την άσκηση της δραστηριότητας της διανομής των ασφαλιστικών προϊόντων.

     ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ

        Λαμβάνουν χώρα:

• η εξυπηρέτηση του Πελάτη καθ’ όλη τη ζωή του προϊόντος,

• η παροχή αποζημίωσης κατά την επέλευση του κινδύνου σύμφωνα με τους Όρους του ασφαλιστηρίου,

• η παροχή απαντήσεων από την Ασφαλιστική Επιχείρηση ή/και τον Ασφαλιστικό Διαμεσολαβητή σε έγερση Παραπόνων/Αιτιάσεων.

Υπό το πρίσμα των ανωτέρω, σχεδιάζεται, δημιουργείται, διαφημίζεται,      προωθείται και υποστηρίζεται η ασφαλής και μη παραπλανητική πώληση ενός ασφαλιστικού προϊόντος καθώς το Conduct Risk  έχει αντίκτυπο στον πυρήνα του τρόπου συμπεριφοράς, της  επαγγελματικής κουλτούρας και  της δεοντολογίας.  

Στην κατεύθυνση αυτή θα προσεγγίσουμε  στο  επόμενο άρθρο τον  κίνδυνο από τη μη προσήκουσα παροχή υπηρεσιών ασφαλιστικής διαμεσολάβησης  που  δεν διασφαλίζει  τη δίκαιη μεταχείριση των Πελατών  (Conduct Risk) .

Δεν ξεχνάμε ότι

Ο βαθμός ενσωμάτωσης των νομοθετικών και κανονιστικών διατάξεων στην εξυπηρέτηση του Πελάτη είναι η προστιθέμενη αξία:

• στο έργο του ίδιου του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή και
• στον θεσμό της Ιδιωτικής Ασφάλισης, καθώς ο κατάλληλα καταρτισμένος και διαρκώς ενημερωμένος Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής μπορεί να αναπτύξει περαιτέρω  την ασφαλιστική συνείδηση των συμπολιτών μας.

ΥΓ: Στο παρόν άρθρο εκφράζονται προσωπικές απόψεις του γράφοντος και δεν καταγράφονται  θέσεις εκ μέρους  ή  εξ ονόματος της Εταιρείας  ή / και  του Ομίλου της ΑΕΕΓΑ « Η ΕΘΝΙΚΗ».

Ποιος είναι ο Στέργιος Κωστακόπουλος

Είναι Πιστοποιημένο Στέλεχος της ΔΙΕΥΘΥΝΣΗΣ ΚΑΝΟΝΙΣΤΙΚΗΣ ΣΥΜΜΟΡΦΩΣΗΣ ΚΑΙ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΔΙΑΚΥΒΕΡΝΗΣΗΣ στην Εθνική Ασφαλιστική.
Υπήρξε στέλεχος στην Εθνική Τράπεζα Ελλάδος στη Διεύθυνση Κανονιστικής Συμμόρφωσης Τράπεζας & Ομίλου και στη Διεύθυνση Διεθνών Αγορών (Treasury Sales ). Υπήρξε  Μέλος  σε Ομάδες Εργασίας της Ελληνικής  Ένωσης Τραπεζών  για ενσωμάτωση Κανονισμών (ΕΕ).
Έχει καταρτίσει  εκπαιδευτικό υλικό για την προσήκουσα ασφαλιστική διαμεσολάβηση  στην ΑΕΕΓΑ "Η ΕΘΝΙΚΗ" και στην Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος. 
Είναι πτυχιούχος του ΕΚΠΑ με MSc στο Πανεπιστήμιο Λευκωσίας - Δίκαιο και Πολιτική στην Ευρωπαϊκή Ένωση και MSc στα Χρηματοοικονομικά στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς με διατριβή "ΔΗΜΟΣΙΟΝΟΜΙΚΑ ΕΛΛΕΙΜΜΑΤΑ ΚΑΙ ΔΙΑΦΟΡΕΣ ΑΠΟΔΟΣΕΩΝ ΣΤΑ ΚΡΑΤΙΚΑ ΟΜΟΛΟΓΑ ΣΤΗΝ ΕΥΡΩΖΩΝΗ (2002-2005)" -lib.unipi.gr/ipac20/ipac.jsp?session=138624WC48014.477064
Έχει παρακολουθήσει σεμινάρια/προγράμματα εκπαίδευσης, μετεκπαίδευσης, επανεκπαίδευσης  σε ΕΙΑΣ ,  Νομική Βιβλιοθήκη, Forex Hellas, Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο, Χρηματιστήριο  Αθηνών, Hellenic Association of Certified Fraud Examiners κ.ά. Ομιλεί Αγγλικά, Γαλλικά, Ισπανικά, Γερμανικά.