Άνοιγμα με Προσοχή
Το σωστό πλαίσιο, είναι πρωταρχικής σημασίας εάν μια πρωτοβουλία της ΕΕ για την κοινή χρήση δεδομένων πρόκειται να επηρεάσει θετικά, τόσο τους καταναλωτές όσο και τους ασφαλιστές.

Τα δεδομένα ήταν πάντα καθοριστικής σημασίας για τον ασφαλιστικό τομέα. Οι ασφαλιστές απαιτούν πρόσβαση σε σχετικά δεδομένα για τη διεξαγωγή αξιολογήσεων κινδύνου, την αξιολόγηση της πιθανότητας εμφάνισης ενός γεγονότος και τον υπολογισμό του ασφάλιστρου που πρέπει να καταβληθεί από τον ασφαλισμένο. Η ψηφιοποίηση των ασφαλιστικών υπηρεσιών και διαδικασιών έχει σημειώσει σημαντική πρόοδο τα τελευταία χρόνια, επιτρέποντας μια νέα απρόσκοπτη εμπειρία πελατών, νέα προϊόντα και ταχύτατο διακανονισμό αποζημιώσεων. Η διατομεακή ανταλλαγή δεδομένων έχει τη σημαντική δυνατότητα να ενισχύσει περαιτέρω τις δυνατότητες των ασφαλιστών από αυτήν την άποψη, καθώς ο όγκος των δεδομένων αυξάνεται και γίνεται πιο ακριβής.

Μεγαλύτερη διαθεσιμότητα και πρόσβαση στα δεδομένα, επιτρέπει στους ασφαλιστές να βελτιώσουν τη παρακολούθηση και αξιολόγηση του κινδύνου και να προσφέρουν καλύτερη εμπειρία στους πελάτες. Βοηθά επίσης στην αύξηση της καινοτομίας και του ανταγωνισμού στον ασφαλιστικό τομέα.

Η αυξανόμενη εστίαση από τους υπεύθυνους χάραξης πολιτικής στη βελτίωση της κοινής χρήσης και της διαθεσιμότητας των δεδομένων, καταδεικνύει και την αναγνώριση της σημασίας τους για ολόκληρη την οικονομία. Δεδομένων των πιθανών ωφελειών, ο ασφαλιστικός κλάδος υποστηρίζει τις προσπάθειες για τη διευκόλυνση της αποτελεσματικής ανταλλαγής δεδομένων εντός Ε.Ε. Τα σχέδια της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για μια πρωτοβουλία όσον αφορά την ανοιχτή χρηματοδότηση, θα μπορούσαν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο στον τομέα αυτό και ο ασφαλιστικός κλάδος είναι έτοιμος να συμμετάσχει ενεργά σε οποιεσδήποτε σχετικές συζητήσεις. Η ανοιχτή χρηματοδότηση, εάν σχεδιαστεί με το σωστό πλαίσιο, έχει τη δυνατότητα να επηρεάσει θετικά τόσο τους καταναλωτές όσο και τους ασφαλιστές.

Είναι, ωστόσο, σημαντικό να διαμορφωθεί σωστά το πλαίσιο, ώστε αυτή η προοπτική να μπορεί πράγματι να επιτευχθεί. Οι κίνδυνοι πρέπει να αντιμετωπιστούν. Η συναίνεση του πελάτη και η αξία γι’ αυτόν, πρέπει να είναι εγγυημένη. Πρέπει επίσης να εξασφαλιστούν ισότιμοι όροι ανταγωνισμού μεταξύ των διαφόρων παραγόντων της Αγοράς, ώστε οι καταναλωτές να μπορούν να είναι σίγουροι ότι όλοι υπόκεινται στους ίδιους κανόνες.

Η κοινή χρήση δεδομένων στον ασφαλιστικό τομέα (και μάλιστα ευρύτερα στον χρηματοπιστωτικό τομέα) δεν είναι κάτι καινούργιο και, στην πραγματικότητα, είναι κάτι από το οποίο η Allianz και οι πελάτες της επωφελούνται ήδη. Πράγματι, ο ασφαλιστικός κλάδος έχει άφθονη εμπειρία στην τυποποίηση και ηλεκτρονική ανταλλαγή δεδομένων. Για πολλές περιπτώσεις χρήσης εντός ομίλου ή εντός κλάδου, υπάρχουν ήδη μηχανισμοί ανταλλαγής δεδομένων, οι οποίοι έχουν εφαρμοστεί από την βιομηχανία μας σε εθελοντική βάση.

Για παράδειγμα, στην ασφάλιση αυτοκινήτων, η εμπειρία αποζημιώσεως και ο χρόνος χωρίς ατύχημα, είναι σημαντικοί παράγοντες κινδύνου για τον καθορισμό των τιμολογίων. Επομένως, τόσο οι ασφαλιστές όσο και οι ασφαλισμένοι έχουν συμφέρον να μεταφέρουν αυτήν την αξία, σε περίπτωση που ένας οδηγός αλλάξει ασφαλιστή. Ο ασφαλιστικός κλάδος ήδη ικανοποιεί αυτήν την ανάγκη, με την ανταλλαγή πληροφοριών ιστορικού αποζημιώσεων. Παρόμοιοι μηχανισμοί υπάρχουν και σε άλλους τομείς ασφάλισης, όπως η ασφάλιση περιουσίας.

Ακολουθεί ένα συγκεκριμένο παράδειγμα από τη ασφάλιση αυτοκινήτων στη Γερμανία. Ο τύπος του μοντέλου οχήματος επηρεάζει σημαντικά το επίπεδο των ασφαλίστρων για την ασφάλιση αυτοκινήτων. Η αντιστοίχιση των τύπων οχημάτων σε κατηγορίες, βασίζεται αποκλειστικά στο στατιστικά μετρούμενο ιστορικό αποζημιώσεών τους. Αυτά τα δεδομένα μοιράζονται μεταξύ όλων των γερμανικών ασφαλιστικών εταιρειών αυτοκινήτων, παρέχοντας έτσι μια ισχυρή βάση ακόμη και για μοντέλα που έχουν χαμηλότερους όγκους στην Αγορά. Ταυτόχρονα, τα νέα μοντέλα οχημάτων αξιολογούνται μέσω τυποποιημένων δοκιμών πρόσκρουσης (crash test) και τεχνικών δεδομένων για την αρχική τους ταξινόμηση. Αυτό το σύστημα επηρεάζει σημαντικά τους κατασκευαστές οχημάτων στον σχεδιασμό των οχημάτων τους, καθώς βελτιστοποιούν τα νέα τους μοντέλα για να αποκτήσουν ανταγωνιστικά ασφάλιστρα και συνολικό κόστος ιδιοκτησίας. Όσον αφορά τους καταναλωτές, αυτό σημαίνει χαμηλότερα ασφάλιστρα. Αυτό ισχύει σε όλη την Ευρώπη και πέραν αυτής, λαμβάνοντας υπόψη ότι άλλες Αγορές όπως το Ηνωμένο Βασίλειο, η Κορέα και η Κίνα έχουν ήδη μια παρόμοια προσέγγιση.

Η διατομεακή κοινή χρήση δεδομένων, ωστόσο, προσφέρει μια ευκαιρία για ακόμη μεγαλύτερα οφέλη, που θα επιτευχθούν υπερβαίνοντας τα όρια της χρηματοπιστωτικής βιομηχανίας και συμπεριλαμβάνοντας τους κατασκευαστές αυτοκινήτων, τον ενεργειακό τομέα κ.λπ. Εδώ βλέπουμε μεγάλες δυνατότητες για τον ασφαλιστικό κλάδο, όπου οι καταναλωτές πιστεύουμε ότι μπορούν να επωφεληθούν άμεσα από νέα και καινοτόμα προϊόντα και υπηρεσίες που βασίζονται σε δεδομένα. Ένα ενδεικτικό παράδειγμα, είναι η διευκόλυνση της πρόσβασης σε δεδομένα εντός του οχήματος.

Έργο της Ομάδας Εμπειρογνωμόνων της Ευρωπαϊκής Επιτροπής

Η ανοιχτή ασφάλιση έχει τη δυνατότητα να διαμορφώσει με θετικό τρόπο τον ασφαλιστικό τομέα. Ωστόσο, ο σχεδιασμός των όρων του πλαισίου, είναι ζωτικής σημασίας. Επ’ αυτού, χαιρετίζω την ευκαιρία να συμμετάσχω στην Ομάδα Εμπειρογνωμόνων του Χώρου Ευρωπαϊκών Χρηματοοικονομικών Δεδομένων (European Financial Data Space), ως εκπρόσωπος της Insurance Europe και να βάλω στη συζήτηση και την άποψη του ασφαλιστικού κλάδου.

Η ομάδα παρέχει συμβουλές και εξειδικευμένες γνώσεις στην Ευρωπαϊκή Επιτροπή, όσον αφορά την προετοιμασία νομοθετικών προτάσεων και πρωτοβουλιών πολιτικής στον τομέα της ανταλλαγής δεδομένων στον χρηματοπιστωτικό τομέα, για την προώθηση της δημιουργίας ενός κοινού χώρου χρηματοοικονομικών δεδομένων στην Ε.Ε. Η βοήθεια που παρέχεται στην Ευρωπαϊκή Επιτροπή, για την προετοιμασία νομοθετικών προτάσεων και πρωτοβουλιών πολιτικής, είναι μια συλλογική προσπάθεια, με την Ευρωπαϊκή Επιτροπή να εξετάζει προσεκτικά τις διάφορες πτυχές της ανταλλαγής δεδομένων στον χρηματοπιστωτικό τομέα.

Προχωράμε μπροστά 

Τα τελευταία χρόνια, οι επιχειρηματικές στρατηγικές και οι προσφορές στην Ασφαλιστική Αγορά έχουν διευρυνθεί πολύ. Πιστεύουμε ότι αυτή η τάση θα συνεχιστεί, με διαφορετικές προσεγγίσεις να συνυπάρχουν στην Αγορά. Για τους καταναλωτές, αυτό σημαίνει ευρύτερη επιλογή μεταξύ καινοτόμων και πιο παραδοσιακών προσφορών. Υπό το πρίσμα του έντονου ανταγωνισμού στις Ασφαλιστικές Αγορές, τα κίνητρα για ανοιχτές ασφαλιστικές λύσεις είναι επίσης υψηλά. Ωστόσο, με την ανοιχτή ασφάλιση, έχοντας ως γνώμονα την Αγορά, οι νέες συνεργασίες και τα μοντέλα ανταλλαγής δεδομένων θα πρέπει να αποδείξουν την ικανότητά τους να προσθέτουν αξία για τους πελάτες στην ανταγωνιστική διαδικασία.

Οι οδηγοί έχουν τον έλεγχο των δεδομένων τους

Ο αριθμός των συνδεδεμένων αυτοκινήτων αναμένεται να αυξηθεί σημαντικά τα επόμενα χρόνια. Για παράδειγμα, έχει υπολογιστεί από το Statista1 ότι μέχρι το 2025, το 44% των οχημάτων στους ευρωπαϊκούς δρόμους θα είναι ήδη συνδεδεμένα. Καθώς τα αυτοκίνητα καθίστανται σταδιακά δίκτυα υπολογιστών επάνω σε τροχούς, υπάρχει τεράστια δυναμική για νέες υπηρεσίες.

Ωστόσο, τα δικαιώματα ανεξάρτητης/άμεσης πρόσβασης στα δεδομένα του οχήματος, αποτελούν προϋπόθεση για την αξιοποίηση του πλήρους δυναμικού της καινοτομίας που βασίζεται στα δεδομένα. Σήμερα, οι περισσότερες ασφαλιστικές λύσεις τηλεματικής, βασίζονται στα smartphones ως αισθητήρες, μερικές φορές σε συνδυασμό με πρόσθετες δευτερογενείς συσκευές, όπως αισθητήρες σύγκρουσης.

Αναμένουμε ότι τα προϊόντα και οι υπηρεσίες που βασίζονται στα δεδομένα, θα μπορέσουν να φτάσουν σε ένα νέο επίπεδο ποιότητας, χρησιμοποιώντας δεδομένα εντός του οχήματος. Για παράδειγμα, τα σημερινά ασφαλιστικά προϊόντα «pay how you drive» θα επεκταθούν με νέα δεδομένα από τη χρήση προηγμένων συστημάτων υποστήριξης οδηγού και αυτοματοποιημένων λειτουργιών οδήγησης.

Αυτό μπορεί να συμβάλει στην αύξηση της οδικής ασφάλειας καθώς και στην επίτευξη ασφαλίστρων προσαρμοσμένων ως προς τον κίνδυνο. Ένας άλλος σημαντικός τομέας θα είναι η ενεργή διαχείριση αποζημιώσεων, σε περίπτωση σύγκρουσης. Οι άμεσες και αυτοματοποιημένες ειδοποιήσεις ζημίας, μπορούν να βοηθήσουν στην ενεργοποίηση της αλυσίδας διάσωσης ή, για μικρότερης σοβαρότητας συγκρούσεις, στην παροχή βοήθειας στους πελάτες.

Οι αισθητήρες εντός του οχήματος δεν μπορούν να μετρήσουν μόνο τη σοβαρότητα μιας σύγκρουσης. Μια λύση τεχνητής νοημοσύνης, θα βοηθούσε και αυτή στην κατανόηση του μεγέθους της ζημιάς και της ανάγκης επισκευής του οχήματος. Αυτά τα δεδομένα θα χρησιμεύσουν επίσης ως βάση για την έρευνα ατυχημάτων και για την απόκτηση θεμελιώδους κατανόησης των νέων χαρακτηριστικών ασφάλειας και αυτοματισμού, που δεν θα ήταν δυνατή, χωρίς τις συγκεντρωτικές πληροφορίες από τα ατυχήματα.

Ο Νόμος για τα Δεδομένα της Ε.Ε. είναι ένα πολύ σημαντικό βήμα προς αυτή την κατεύθυνση. Θα πρέπει, ωστόσο, να συμπληρωθεί από ειδική νομοθεσία για κάθε τομέα, σχετικά με την πρόσβαση σε δεδομένα και πόρους επί του οχήματος, ώστε να διατίθενται κρίσιμα δεδομένα και τρόποι πρόσβασης.

*Το παρόν κείμενο είναι μετάφραση του άρθρου της κας. Sanda Ivanovic, Επικεφαλής Τμήματος Δεδομένων του Ομίλου, Allianz SE, Γερμανία, που δημοσιεύθηκε στην Ετήσια Έκθεση 2021-2022 της Insurance Europe.