Τι αναφέρει επιστολή της Τράπεζας της Ελλάδος προς το υπουργείο Οικονομικών

Το θέμα της συνεργασίας στη διαμεσολάβηση ασφαλιστικού πράκτορα και μεσίτη έρχεται και επανέρχεται στην επιφάνεια από το 2018 που, με το νόμο 4583, μπήκε φραγμός στη συνεργασία των δυο αυτών διαμεσολαβητών στο πλαίσιο μιας «αλυσίδας» πωλήσεων. Πολλοί υποστηρίζουν ότι αυτό που ψηφίστηκε δεν είναι σωστό, άλλοι υποστηρίζουν το ακριβώς αντίθετο, όπως άλλωστε και ο νομοθέτης.

Το Nextdeal αποκαλύπτει σήμερα παλαιότερη επιστολή της Τράπεζας της Ελλάδος προς το υπουργείο Οικονομικών, όπου εξηγούνται αναλυτικά οι λόγοι για τους οποίους δεν μπορεί να συνεργάζονται στην ασφα- λιστική διαμεσολάβηση μεσίτες και ασφαλιστικοί πράκτορες, αλλά αναφέρεται και πώς μπορούν να έχουν εμπορική σχέση (σύσταση πελατείας) .

Αναλυτικά η επιστολή έχει ως εξής:

Θέμα: Πρόταση τροποποίησης του άρθρου 5 παρ. 7 του ν. 4583/2018

Αναφερόμαστε στην από 20.3.2019 ηλεκτρονική επιστολή σας σχετικά με την πρόταση του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ) για την τροποποίηση της διάταξης της παρ. 7 του άρθρου 5 του ν. 4583/2018 που επιτρέπει τη συνεργασία μεταξύ διαμεσολαβητών ίδιας κατηγορίας.

Αρχικά επισημαίνεται ότι η πρωτοβουλία για τροποποίηση με την προτεινόμενη ρύθμιση του ν. 4583/2018, τρεις μόλις μήνες μετά τη δημοσίευσή του, εμφανίζεται πρόωρη. Λαμβανομένου δε υπόψη ότι η ισχύουσα διάταξη αποτέλεσε προϊόν συγκερασμού θέσεων όλων των φορέων της ασφαλιστικής αγοράς, έχοντας μάλιστα απασχολήσει επί μακρόν την αρμόδια επιτροπή, πλήττει, εκτός από την ασφάλεια δικαίου, και την αξιοπιστία της νομοπαρασκευαστικής διαδικασίας.

Υπενθυμίζεται ότι η τελολογία της ισχύουσας ρύθμισης υπηρετεί μείζονος σημασίας συμφέρον. Η αιτιολογική έκθεση του ν. 4583/2018 είναι ως προς τούτο απολύτως σαφής: «[...] Με την παράγραφο 7 επιδιώκεται ο περαιτέρω εξορθολογισμός της λειτουργίας των φορέων της ασφαλιστικής αγοράς στη λειτουργία των «αλυσιδωτών» πωλήσεων. Σκοπός της ρύθμισης είναι, αν δημιουργηθούν "αλυσίδες" στην πώληση των ασφαλιστικών προϊόντων αποτελούμενες από περισσότερους από έναν ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, που μεσολαβούν μεταξύ της ασφαλιστικής επιχείρησης και του πελάτη, να λειτουργούν υπό τις εξής προϋποθέσεις:

α. Όλοι οι ενδιάμεσοι "κρίκοι" να ανήκουν στην ίδια κατηγορία ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, έτσι ώστε να διέπονται από τις ίδιες υποχρεώσεις και δικαιώματα έναντι του πελάτη και της ασφαλιστικής εταιρείας, και να ενισχύεται η διαφάνεια και η ασφάλεια στις συναλλαγές, καθώς και η αποφυγή σχετικών συγκρούσεων συμφερόντων κατά τους ορισμούς της Οδηγίας 2016/97/Ε.Ε. , και

β. η ασφαλιστική επιχείρηση να γνωρίζει όλους τους διαμεσολαβητές που εμπλέκονται στην πώληση, από τον πρώτο και συμβαλλόμενο μαζί της, μέχρι και τον τελευταίο, που έρχεται σε επαφή με τον πελάτη.

Η γνώση και η έγκριση της "αλυσίδας" από την ασφαλιστική επιχείρηση είναι αναγκαίες, προκειμένου μεταξύ άλλων η εταιρεία να διασφαλίσει την ορθή εφαρμογή των πολιτικών και των διαδικασιών της περί έγκρισης των ασφαλιστικών προϊόντων και να είναι σε θέση να αξιολογήσει, σύμφωνα με τις εσωτερικές της διαδικασίες, αν ο τελικός πωλητής, με τον οποίο ενδεχομένως δεν συμβάλλεται (έχει όμως εγκρίνει), είναι σε θέση να προωθήσει το προϊόν της με τρόπο που να μην την εκθέτει σε λειτουργικό κίνδυνο. Η διάταξη προβλέπει επίσης τις συνέπειες στη συμβατική σχέση με τους συνεργάτες της ασφαλιστικής επιχείρησης, αν εκείνοι παραβούν τις σχετικές υποχρεώσεις».

Είναι εν προκειμένω πρόδηλο ότι η εκ μέρους του ΣΕΜΑ διαβεβαίωση ότι η επιστροφή στον προηγούμενο τρόπο συνεργασίας των δικτύων διανομής «δεν παραβλάπτει» τα παραπάνω προτάγματα διαφάνειας και ασφάλειας των συναλλαγών, δεν αρκεί από μόνη της για τέτοιας έκτασης επέμβαση σε νεοπαγή, μάλιστα, ρύθμιση.

Εξάλλου, η σύσταση πελατείας δεν θίγεται από τις διατάξεις του ν. 4583/2018, υπό την προϋπόθεση ότι αυτός που μετέρχεται τέτοιας δραστηριότητας δεν παραβιάζει τις διατάξεις του. Η αναφορά του σχεδίου τροπολογίας σε «εντολή και (...) σύμφωνη γνώμη του εντολέα/πελάτη» δεν αναιρεί ή μεταβάλλει από δικαιοπολιτική σκοπιά την ανάγκη διατήρησης αναλλοίωτης της διάταξης της παρ. 7 του άρθρου 5 του ν.4583/2018, κατά μείζονα δε λόγο που στην υποθετική περίπτωση υιοθέτησης της τροπολογίας ο καλόπιστος πελάτης-καταναλωτής δεν θα διασφαλιζόταν από τηn εν δυνάμει καθοδήγηση από τον συστήνοντα διαμεσολαβητή.

Ανάλογων παρατηρήσεων είναι δεκτική και η άποψη ότι «ακόμα και στην περίπτωση αυτή [δηλαδή της σύστασης πελατείας] η διαμεσολάβηση ασκείται αποκλειστικά από το μεσίτη Ασφαλίσεων, ενώ ο πράκτορας λειτουργεί ως συστήνων», καθόσον δεν υφίστανται ασφαλιστικές δικλίδες ότι αυτό συμβαίνει και στην πράξη, ιδίως αν συνυπολογιστεί ότι το σύνηθες είναι οι διαμεσολαβητές να μην απεμπολούν εξ αντικειμένου την άμεση επικοινωνία με το πελατολόγιό τους.

Όσον αφορά δε τη χρήση του όρου «τοποθέτηση ασφαλιστικών εργασιών», υπενθυμίζουμε ότι η διατύπωση αυτή του ν.δ. 400/1970 και του ν.1569/85 έχει πλέον καταργηθεί και έχει καθιερωθεί πλέον η ενωσιακή ορολογία «διανομή ασφαλιστικών προϊόντων». Η εισαγωγή διαφορετικής ορολογίας για να περιγραφεί αυτή η δραστηριότητα (διανομή ασφαλιστικών προϊόντων) είναι απρόσφορη και το ενδεχόμενο να πλήττει την ασφάλεια Δικαίου και των συναλλαγών δημιουργώντας ταυτόχρονα εύλογη αμφιβολία στον διοικούμενο για τον επιδιωκόμενο από την πολιτεία βαθμό πραγματικής συμμόρφωσης με το πνεύμα και το γράμμα του ν.4583/2018 είναι σοβαρό.

Η φορολογική διάσταση του ζητήματος αποτελεί διαφορετικής τάξεως ερώτημα, το οποίο δεν συνδέεται λυσιτελώς με την προτεινόμενη τροποποίηση.

Από την εφημερίδα Nextdeal, τεύχος 468