Είναι γεγονός πως η πανδημία του κορωνοιού (COVID-19) έχει επηρεάσει ριζικά τόσο την προσωπική ζωή του καθενός όσο και την πορεία επαγγελματιών / επιχειρήσεων, με μεγάλη αβεβαιότητα για την επόμενη ημέρα. Μοιραία και ο ασφαλιστικός κλάδος θα υποστεί κραδασμούς που, ωστόσο, θα μπορούσαν να τον οδηγήσουν σε μια νέα δυναμική κατάσταση με επιπτώσεις στη συμπεριφορά του Καταναλωτή (Φυσικά Πρόσωπα ή/και Επιχειρήσεις). Εκτιμάται πως η νέα κατάσταση θα αποτελέσει μοχλό αναβάθμισης και προόδου της Ιδιωτικής Ασφάλισης σε συνδυασμό βέβαια με απαίτηση για αρτιότητα και πληρότητα των παρεχόμενων ασφαλιστικών καλύψεων. Το τελευταίο, θα επηρεάσει άμεσα τον κλάδο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, καθόσον οι Καταναλωτές θα απαιτούν ποιότητα με το αντίστοιχο λογικό κόστος στα ασφαλιστικά προϊόντα που θα αγοράζουν προκειμένου να καλύψουν τις πραγματικές τους ανάγκες (value for money). Ουσιαστική παράμετρος που θα πρέπει να λαμβάνουμε υπόψη είναι το γεγονός πως το εκάστοτε Ασφαλιστήριο είναι ιδιωτικό συμφωνητικό που αποζημιώνει σύμφωνα με συγκεκριμένους όρους και με κάποιες προϋποθέσεις / εξαιρέσεις.

Προς την κατεύθυνση αυτή, Ασφαλισμένοι Καταναλωτές (αλλά και Ασφαλιστικοί Διαμεσολαβητές), θα πρέπει να γνωρίζετε τους παρακάτω κανόνες:

1. Πρώτο και κύριο, να προβαίνετε σε αληθείς δηλώσεις στοιχείων. Μην αποκρύπτετε πληροφορίες, παρερμηνεύετε ή παραποιείτε οτιδήποτε σας ζητηθεί κατά τη διαδικασία της ασφάλισης. Είναι λάθη που θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε απόρριψη οποιασδήποτε μελλοντικής απαίτησης αποζημίωσης. Η διαδικασία της ασφάλισης έχει εμπιστευτικό χαρακτήρα και βασίζεται στη θεμελιώδη Αρχή της “καλής πίστης” (Bona Fidei)

2. Να αποφεύγετε την "υπο-ασφάλιση", προκειμένου να εξοικονομήσετε κάποιο μικρό ποσό ασφαλίστρων. Δηλαδή, μην υιοθετείτε ασφαλιστήριο κάλυψης περιουσίας σε χαμηλότερη αξία ή ακόμη κάλυψης Αστικής Ευθύνης με πολύ χαμηλά όρια σε σχέση με κάποια πιθανή αξίωση αποζημίωσης. Οποιαδήποτε υπο-ασφάλιση, σκόπιμα ή από αμέλεια (δική σας ή και του Ασφαλιστή σας), σημαίνει μειωμένη ή και καθόλου αποζημίωση ζημιάς σε κάποιο ασφαλισμένο περιουσιακό στοιχείο ή σε περίπτωση αξίωσης αποζημίωσης Τρίτου για λόγους αστικής ευθύνης. Είναι προφανές πως σε μια τέτοια περίπτωση μπορεί κάλλιστα να τεθεί θέμα επαγγελματικής ευθύνης του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή.

3. Ενημερωθείτε, απαιτείστε και βεβαιωθείτε ότι έχετε το σωστό Ασφαλιστήριο. Διαβάστε το ή καλύτερα, ζητήστε από ένα "διαβασμένο" πιστοποιημένο Ασφαλιστή (Μεσίτη ή Πράκτορα Ασφαλίσεων), να σας ενημερώσει για τις ασφαλιστικές καλύψεις. Να γνωρίζετε πως όλα τα Ασφαλιστήριας περιλαμβάνουν όρους (προϋποθέσεις και εξαιρέσεις) κάλυψης καθώς και κάποιο αφαιρετέο ποσό από την όποια αποζημίωση (Απαλλαγή), το οποίο βαραίνει τον Ασφαλισμένο - Εσάς.

4. Να ξέρετε πως πολλές φορές "το φθηνότερο μπορεί να κοστίσει ακριβά". Μην "κυνηγάτε" το φθηνότερο ασφάλιστρο (εκτός αν ασφαλίζεστε με κάποιο ομαδικό Σχέδιο Ασφάλισης και εκμεταλλεύεστε την αγοραστική δύναμη των πολλών). Γιατί, το χαμηλό ασφάλιστρο μπορεί να "κρύβει" ασαφείς όρους, ειδικές εξαιρέσεις, χαμηλότερα όρια κάλυψης ή / και υψηλότερες απαλλαγές. Μη ξεχνάτε ότι η όποια ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει με βάσει τους όρους του Ασφαλιστηρίου. Και, ο Ασφαλιστής σας έχει αντικειμενική ευθύνη γι’ αυτό.

5. Να είστε προσεκτικοί όταν αγοράζετε στο διαδίκτυο κάποια Ασφάλιση online. Γιατί, αν περάσετε λανθασμένα κάποιες ζητούμενες πληροφορίες, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε "λάθος" ασφαλιστήριο με αποτέλεσμα τη μη κάλυψη ή μειωμένη κάλυψη μελλοντικών απαιτήσεων αποζημίωσης. Ο Ασφαλιστής που διαμεσολαβεί, θεσμικά υπάρχει αλλά είναι "αόρατος" και είναι δύσκολο να εγείρετε αξιώσεις σε βάρος του.

6. Να ζητάτε εξηγήσεις για οτιδήποτε δεν καταλαβαίνετε. Απόψεις όπως "δεν το είχα καταλάβει καλά" ή "δεν ήξερα τι σήμαινε αυτό", μπορεί, στο πλαίσιο μιας ζημιάς / απαίτησης αποζημίωσης, να οδηγήσει σε διενέξεις με τον Ασφαλιστή σας ο οποίος ωστόσο, είναι νομικά υπόλογος για τυχόν "αστοχίες" στην ασφάλιση που σας πρότεινε.

7. Να ζητάτε από τον Ασφαλιστή σας (Πράκτορα ή Μεσίτη Ασφαλίσεων) να σας αναλύσει τις πραγματικές ασφαλιστικές ανάγκες σας, να σας εξηγήσει τις επιλογές που υπάρχουν, να ελέγξει την Αίτηση Ασφάλισης και τους όρους του ασφαλιστήριου συμβολαίου και να είναι δίπλα σας, στην περίπτωση που θα χρειαστεί να ενεργοποιηθεί η Ασφάλιση.

8. Τέλος, να γνωρίζετε και την θεσμική διαφορά Μεσίτη και Πράκτορα Ασφαλίσεων καθώς και την αντίστοιχη επαγγελματική ευθύνη του. Ο Μεσίτης φέρει ακέραια την ευθύνη του απέναντί σας για τυχόν λάθη ή παραλήψεις του ενώ στην περίπτωση του Πράκτορα μπορεί να επικαλεσθεί συνυπαίτια και την Ασφαλιστική Εταιρεία την οποία εκπροσωπεί. (Σημείωση: Είναι κάτι, που η εγχώρια αγορά με τον τρόπο που λειτουργεί, δείχνει να αγνοεί αφήνοντας έρεισμα σε ενημερωμένους δικηγόρους να αναλάβουν πρωτοβουλίες όταν υπάρξει πρόβλημα με κάποια σοβαρή αποζημίωση και απαιτείται αναζήτηση ευθυνών).

Ο Γιώργος Κουτίνας είναι Εμπειρογνώμων Ασφαλίσεων και Διευθύνων Σύμβουλος της "ΚΟΥΤΙΝΑΣ ΑΕ - Insurance Brokers, Ανταποκριτές Lloyd's" ([email protected], www.gkoutinas.gr).