Οι ραγδαίες τεχνολογικές εξελίξεις, σε συνδυασμό με τις αυξανόμενες απαιτήσεις των πελατών για άμεση και εξατομικευμένη εξυπηρέτηση, έχουν δημιουργήσει πρόσφορο έδαφος για την αξιοποίηση νέων τεχνολογιών και την ανάπτυξη καινοτόμων λύσεων στην παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών. Ο όρος InsurΤech, ο οποίος περιγράφει αυτή τη νέα τάση, αναφέρεται στις αναδυόμενες τεχνολογίες και τα καινοτόμα επιχειρηματικά μοντέλα που έχουν τη δυναμική να μετασχηματίσουν την ασφαλιστική αγορά.

Η χρήση νέων τεχνολογιών στην ασφάλιση δεν είναι κάτι καινούργιο. Ήδη λειτουργούν ενοποιημένες πλατφόρμες που προσφέρουν σύγκριση τιμών και ασφαλιστικών καλύψεων, ενώ αρκετές επιχειρήσεις έχουν προχωρήσει στην ψηφιοποίηση της διαδικασίας παροχής των ασφαλιστικών προϊόντων, τα οποία πλέον προσφέρονται μέσω εναλλακτικών διαύλων διανομής στους καταναλωτές.

Τρόποι επίδρασης και αναμενόμενες αλλαγές

Οι τεχνολογικές καινοτομίες που εισάγονται όλο και περισσότερο στο χρηματοπιστωτικό τομέα, όπως τα Big data, το ΙοΤ (Internet of Things), η τεχνητή νοημοσύνη (artificial intelligence) και η τεχνολογία blockchain, έχουν τη δυνατότητα να επηρεάσουν σημαντικά όλο το φάσμα των ασφαλιστικών λειτουργιών. Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί η αξιοποίηση τεχνολογιών τεχνητής νοημοσύνης, που επιτρέπει πλέον στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις να επεξεργαστούν μεγάλο όγκο δεδομένων με στόχο τη βελτίωση των ασφαλιστικών τους λειτουργιών, επιτυγχάνοντας ακριβέστερη εκτίμηση κινδύνων, ταχύτερη διεκπεραίωση ζημιών με παράλληλο περιορισμό της ασφαλιστικής απάτης, παροχή εξατομικευμένων προϊόντων και ακριβέστερη τιμολόγηση.

Ωστόσο, πέραν της επίδρασης στις ασφαλιστικές λειτουργίες, η υιοθέτηση νέων τεχνολογιών από νεοφυείς επιχειρήσεις έχει οδηγήσει στη δημιουργία νέων επιχειρηματικών μοντέλων στην ασφαλιστική αγορά. Οι κυριότερες αλλαγές που επιφέρουν στον παραδοσιακό τρόπο λειτουργίας των ασφαλιστικών επιχειρήσεων εντοπίζονται στη δυνατότητα παροχής νέων τύπων ασφάλισης, όπως η ασφάλιση ανάλογα με τη χρήση (usage-based) και η ασφάλιση βασισμένη στη ζήτηση (on demand - πρόκειται για ένα νέο επιχειρηματικό μοντέλο που ειδικεύεται στην άμεση ασφαλιστική κάλυψη συγκεκριμένων κινδύνων, την οποία αγοράζει ο καταναλωτής όταν και για όσο τη χρειάζεται).

Οι προαναφερθείσες τεχνολογικά και επιχειρηματικά καινοτόμες λύσεις υλοποιούνται κυρίως από νεοφυείς εταιρίες, που είτε παρέχουν υπηρεσίες σε υφιστάμενες ασφαλιστικές εταιρίες είτε λειτουργούν οι ίδιες ως ασφαλιστικές επιχειρήσεις, αφού αποκτήσουν άδεια λειτουργίας.

Ενδεικτικό της δυναμικής των συγκεκριμένων εταιριών σε παγκόσμιο επίπεδο αποτελεί το γεγονός ότι, σύμφωνα με έρευνα, τα ασφάλιστρα που αναλογούν σε ασφαλιστικές υπηρεσίες παρεχόμενες από εταιρίες ΙnsurΤech θα υπερδιπλασιαστούν την επόμενη πενταετία (πηγή).

Η υφιστάμενη κατάσταση στην Ελλάδα

Στην Ελλάδα, η υιοθέτηση τεχνολογικά καινοτόμων λύσεων βρίσκεται σε αρκετά πρώιμο στάδιο. Ωστόσο, οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις, αντιλαμβανόμενες τα οφέλη που θα τους προσφέρει η υιοθέτηση των νέων τεχνολογιών, αναμένεται να επιταχύνουν τις προσπάθειες αξιοποίησής τους τα προσεχή έτη.

Η εποπτεία καλείται να συνδράμει στην ομαλή μετάβαση στο νέο επιχειρηματικό γίγνεσθαι, συμβάλλοντας στον εντοπισμό και περιορισμό των αναδυόμενων κινδύνων, με απώτερο σκοπό την προστασία του καταναλωτή και τη διαφύλαξη της σταθερότητας της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς.

Στο πλαίσιο της προώθησης και υποστήριξης της καινοτομίας, η Τράπεζα της Ελλάδος, από τον Απρίλιο του 2019, έθεσε σε λειτουργία τον Κόμβο Καινοτομίας (Innovation Hub) ως δίαυλο επικοινωνίας τόσο για νεοφυείς όσο και για υφιστάμενες ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Μέσω αυτού δίνονται απαντήσεις σε ερωτήματα εποπτικής και κανονιστικής φύσεως σχετικά με θέματα τεχνολογικής καινοτομίας (FinTech και InsurTech). Επιπλέον, παρέχονται μη δεσμευτικές οδηγίες για τη συμμόρφωση καινοτόμων υπηρεσιών ή επιχειρηματικών μοντέλων και χρηματοπιστωτικών/ασφαλιστικών προϊόντων με τις υπάρχουσες κανονιστικές απαιτήσεις.

Παράλληλα, η Τράπεζα της Ελλάδος παρακολουθεί στενά τις εξελίξεις στο συγκεκριμένο τομέα μέσω της συμμετοχής της στο InsurΤech Task Force της Ευρωπαϊκής Αρχής Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (European Insurance Occupational Pensions Authority − EIOPA), όπου καταγράφεται και αναλύεται η υπάρχουσα κατάσταση σε ευρωπαϊκό επίπεδο και διερευνώνται πιθανές κανονιστικές πρωτοβουλίες.

Από την Έκθεση του Διοικητή της ΤτΕ για το έτος 2019 (δείτε εδώ).