• Ιδιαίτερης σημασίας είναι οι διατάξεις για τους διαμεσολαβούντες και για τις προμήθειες.

Αν για οποιονδήποτε λόγο λήξει ή λυθεί η πρακτορειακή σύμβαση, η ασφαλιστική επιχείρηση καταβάλλει στον πράκτορα κάθε έτος και για χρονικό διάστημα τριών ετών για τις συμβάσεις ασφάλισης ζημιών την ετήσια προμήθεια που αναλογεί στην παραγωγή του, η οποία εξακολουθεί αυτό το διάστημα να παραμένει στην επιχείρηση στο μέτρο που θα τη δικαιούταν αν δεν είχε λυθεί η σύμβαση.

Για τις συμβάσεις ασφάλισης ζωής η ασφαλιστική επιχείρηση καταβάλλει κάθε έτος και για χρονικό διάστημα δέκα ετών στον πράκτορα το 75% της ετήσιας προμήθειας που αναλογεί στην παραγωγή του, η οποία εξακολουθεί αυτό το διάστημα να παραμένει στην επιχείρηση στο μέτρο που θα τη δικαιούταν αν δεν είχε λυθεί η σύμβαση.

Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλιστικού πράκτορα, η ασφαλιστική επιχείρηση καταβάλλει την προμήθεια στα πρόσωπα που ο πράκτορας όρισε ειδικά ως δικαιούχους ή αν δεν όρισε δικαιούχους στους κληρονόμους του. Δεν οφείλεται προμήθεια αν ο πράκτορας τέλεσε με δόλο σοβαρό παράπτωμα που συνεπάγεται αστική ευθύνη του απέναντι στον ασφαλιστή.

• Για τα νοσοκομειακά προγράμματα

Έτσι με βάση το σχέδιο νόμου στα νοσοκομειακά προγράμματα οι εταιρείες υποχρεώνονται να ενημερώνουν με παράδειγμα για το ασφάλιστρο, τον τρόπο και το χρόνο καταβολής του, το ποσόν που αντιστοιχεί στην κύρια και σε κάθε συμπληρωματική παροχή και τη συχνότητα και τα εύλογα για το λήπτη της ασφάλισης κριτήρια ή δείκτες με βάση τα οποία προσδιορίζεται η αναπροσαρμογή του ασφαλίστρου.

Επίσης με άλλες διατάξεις που αφορούν στην εξαγορά συμβολαίων η αφαίρεση των εξόδων πρόσκτησης κατανέμεται σε ένα μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, με αποτέλεσμα η ασφάλιση να αποκτά σημαντική αξία εξαγοράς ήδη από την αρχική της φάση.

Επιπλέον με βάση τις νέες ρυθμίσεις στο πλαίσιο της υποχρεωτικής προσυμβατικής ενημέρωσης ζωής συμπεριλαμβάνεται πλέον και η πληροφόρηση για το συνολικό κόστος σύναψης της ασφάλισης (έξοδα πρόσκτησης καθώς και τα άλλα διαχειριστικά και λειτουργικά έξοδα που επιβάλλονται κατά τη διάρκεια της σύμβασης).

Επιπλέον, ενημερώνεται για το ορισμένο ύψος της ασφαλιστικής παροχής που θα λάβει στο απώτερο μέλλον (την εγγυημένη απόδοση του συσσωρευμένου κεφαλαίου, τη συμμετοχή του λήπτη σε πιθανή υπερ-απόδοση) προκειμένου να γνωρίζει την αγοραστική της αξία.

Δείτε αναλυτικά τι αναφέρεται στο άρθρο 49 του σχεδίου νόμου με τίτλο "Τροποποιήσεις του ν. 3869/2010 για τη ρύθμιση οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων και προαγωγή της διαφάνειας στη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς" αμέσως παρακάτω, πατώντας στον αντίστοιχο τίτλο δίπλα από τη σύνδεση "Δείτε Επίσης"

Διευκρινιστική εγκύκλιο για τις προϋποθέσεις και τις προθεσμίες υπαγωγής στο καθεστώς του προσωρινού διακανονισμού που προβλέπεται από το νόμο 4038/2012 για τη ρύθμιση των οφειλών προς τα ασφαλιστικά Ταμεία, απέστειλε προς όλους τους ασφαλιστικούς φορείς ο υπουργός Εργασίας και Κοινωνικής Ασφάλισης Γιώργος Κουτρουμάνης.

Στους οφειλέτες των Ταμείων που πληρούν τις προϋποθέσεις για να υπαχθούν στο νέο διακανονισμό παρέχεται έκπτωση 40% επί των προσθέτων τελών και λοιπών επιβαρύνσεων της κεφαλαιοποιημένης οφειλής τους. Προκειμένου δε να έχουν τη δυνατότητα της έκπτωσης, θα πρέπει να υποβάλουν την αίτηση υπαγωγής στη ρύθμιση μέχρι τις 30-3-2012 και να καταβάλουν την πρώτη δόση μέχρι τις 30-4-2012.

Μπορείτε να διαβάσετε τη διευκρινιστική εγκύκλιο αμέσως παρακάτω, πατώντας στον αντίστοιχο τίτλο
δίπλα από τη σύνδεση "Δείτε Επίσης"

Δημοσιεύουμε εγκύκλιο της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος αναφορικά με το καθεστώς απασχόλησης εκπαιδευόμενου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Η Εγκύκλιος έχει ως εξής:

Ως γνωστόν, με την υπ’ αριθμ. 5492/2011 πράξη του Διοικητή της ΤτΕ καταργήθηκε ο θεσμός του δόκιμου ασφαλιστικού συμβούλου, σε αντικατάσταση δε αυτού θεσπίστηκε το λεγόμενο στάδιο πρακτικής άσκησης του ενδιαφερόμενου να δραστηριοποιηθεί στο μέλλον με την ιδιότητα του ασφαλιστικού διαμεσολαβτή (άρθρο 12).

Σύμφωνα με την απόφαση της ΤτΕ και όπως μετέπειτα διευκρινίστηκε με το υπ’ αριθμ. πρωτ. 1844/1.12.2011 έγγραφο της αρχής (βλ. σχετ. Εγκύκλιο Ε.Α.Ε.Ε. 20673/1.12.2011) το εισηγούμενο νέο καθεστώς διαφοροποιείται από το καθεστώς του δοκίμου, καθώς ο ασκούμενος διαμεσολαβητής:

• (α) δεν εγγράφεται στο μητρώο των Επιμελητηρίων και
• (β) απασχολείται υποχρεωτικά από ασφαλιστική εταιρεία (και όχι από ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές) με σύμβαση εξαρτημένης εργασίας ορισμένου χρόνου, διάρκειας έως 6 μηνών.

Αναμφίβολα οι αλλαγές αυτές σηματοδοτούν ένα εντελώς διαφορετικό πλαίσιο λειτουργίας των εκπαιδευόμενων διαμεσολαβητών, συγκρινόμενο με το καθεστώς του δοκίμου.

Στα νέα δεδομένα καλούνται σήμερα να προσαρμοστούν οι εταιρείες με αρκετές δυσκολίες, οι οποίες, μεταξύ άλλων, επικεντρώνονται στον τρόπο χειρισμού των σχέσεων εξαρτημένης εργασίας που επιβάλλει η απόφαση της ΤτΕ, οι ασκούμενοι διαμεσολαβητές εμπίπτουν αυτομάτως στις διατάξεις της κλαδικής ΣΣΕ των εργαζομένων σε ασφαλιστικές επιχειρήσεις και στο προβλεπόμενο από αυτήν μισθολογικό καθεστώς (άρθρο1-Πεδίο εφαρμογής).

Λαμβάνοντας υπόψη τα παραπάνω καθώς και την ανάγκη για συγκράτηση του κόστους, μισθολογικού και μη, που συνεπάγεται για τις εργοδότριες ασφαλιστικές  εταιρείες το νέο καθεστώς, η νομική υπηρεσία της Ε.Α.Ε.Ε. προχώρησε σε επιγραμματική καταγραφή:

• (α) των εναλλακτικών μορφών απασχόληση εκπαιδευόμενου διαμεσολαβητή και
• (β) επισημάνσεων σε σχέση με τις αλλαγές στην εργατική νομοθεσία περί καταγγελίας συμβάσεων εργασίας ορισμένου χρόνου.

Η ανάλυση που περιέχεται στο συνημμένο σημείωμα δεν φιλοδοξεί προφανώς να επιλύσει το σύνολο των προβλημάτων που ανακύπτουν στην πράξη αλλά κυρίως να αποτελέσει ένα χρήσιμο βοήθημα για τις εταιρείες για την περαιτέρω διερεύνηση των σχετικών ζητημάτων.

Είναι ευνόητο ότι η αντιμετώπιση των σχέσεων εργασίας με τους εκπαιδευόμενους εναπόκειται αποκλειστικά στην πολιτική της κάθε εταιρείας, η οποία διαμορφώνεται με τη συνδρομή των υπηρεσιακών της στελεχών και με βάση τον τρόπο γενικά οργάνωσης των δικτύων της και τις εκάστοτε εταιρικές συνθήκες λειτουργίας.

Με εκτίμηση,

Μαργαρίτα Αντωνάκη                   Εύα Βαρουχάκη                                                  
Γενική Διευθύντρια                          Επικεφαλής Νομικής υπηρεσίας και Διεθνών Σχέσεων

ΣΗΜΕΙΩΜΑ
«ΚΑΘΕΣΤΩΣ ΑΠΑΣΧΟΛΗΣΗΣ ΕΚΠΑΙΔΕΥΟΜΕΝΟΥ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΤΗ»

Σε σχέση με το καθεστώς απασχόλησης του εκπαιδευόμενου διαμεσολαβητή όπως προβλέφθηκε από την πρόσφατη πράξη της ΤτΕ περί εκπαίδευσης διαμεσολαβητών (σε αντικατάσταση του δοκίμου ασφαλιστικού συμβούλου), παρατίθενται οι ακόλουθες επισημάνσεις:

Η παρακάτω ανάλυση παρέχεται με το δεδομένο ότι οι εκπαιδευόμενοι διαμεσολαβητές υποχρεωτικά πλέον απασχολούνται από ασφαλιστικές εταιρείες με σχέση εξαρτημένης εργασίας αποκλειστικής διάρκειας 6 μηνών. Με βάση  τη σχέση αυτή εμπίπτουν αυτομάτως στις διατάξεις της κλαδική ΣΣΕ των εργαζομένων στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις και στο προβλεπόμενο από αυτήν μισθολογικό πλαίσιο (άρθρο  1 ΣΣΕ-Πεδίο Εφαρμογής).

Α. ΜΟΡΦΕΣ ΑΠΑΣΧΟΛΗΣΗ ΕΚΠΑΙΔΕΥΟΜΕΝΟΥ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΤΗ
Ως εναλλακτικές μορφές απασχόλησης εκπαιδευόμενου διαμεσολαβητή με κριτήριο τη συγκράτηση του μισθολογικού κόστους που συνεπάγεται για τις εργοδότριες ασφαλιστικές εταιρείες αναφέρονται οι εξής:

• Σύμβαση εργασίας ορισμένου χρόνου νέων ηλικίας 18-25 ετών για την απόκτηση επαγγελματικής εμπειρίας

Με το άρθρο 43 του ν. 3986/2011 εισήχθη ο θεσμός των συμβάσεων απόκτησης επαγγελματικής εμπειρίας για νέους ηλικίας από 18-25 ετών. Για την περαιτέρω εξειδίκευση των σχετικών διατάξεων το Υπουργείο Εργασίας και Κοινωνικής Ασφάλισης εξέδωσε την υπ’ αριθμ. 24176/730/28.12.2011 Εγκύκλιο «Εφαρμογή Διατάξεων του άρθρου 43 του ν. 2986/2011 περί συμβάσεων εργασίας ορισμένου χρόνου νέων ηλικίας 18-25 ετών για την απόκτηση επαγγελματικής εμπειρίας «βλ. σχετ. Εγκύκλιο Ε.Α.Ε.Ε. υπ’ αριθμ. 20714/3.1.2012).

Βασικά χαρακτηριστικά ή και πλεονεκτήματα των εν λόγω συμβάσεων είναι τα εξής:

• Η διάρκειά τους δεν μπορεί να υπερβαίνει τους 24 μήνες στον ίδιο ή άλλο εργοδότη. Μπορεί όμως η σύμβαση να είναι μικρότερης διάρκειας χωρίς χρονικούς περιορισμούς (θεωρητικά ακόμη και για έναν μήνα)
• Μπορεί επίσης να συμφωνείται απασχόληση με πλήρες ημερήσιο ωράριο αλλά για λιγότερες μέρες
• Ο απασχολούμενος μπορεί να απασχολείται πλήρως ή μερικώς στην επιχείρηση
• Η απασχόληση νέου με το καθεστώς της συγκεκριμένης σύμβασης επιτρέπει την καταβολή:

Από την άλλη πλευρά πρόκειται για τύπους σχέσεων εργασίας που υπόκεινται σε ανελαστικούς περιορισμούς όπως για παράδειγμα:

• Αφορούν αυστηρά νέους ηλικίας 18-25 ετών
• Συνεπάγονται την τήρηση από τον εργοδότη ορισμένων τυπικοτήτων (πχ γνωστοποίηση αμελλητί της σύμβασης στον ΟΑΕΔ και ΣΕΠΕ και συμπλήρωση ειδικού εντύπου), ενώ στην πράξη ελέγχονται στενά από το Σώμα Επιθεώρησης Εργασίας)
• Η σύννομη σύναψή τους προϋποθέτει ότι ο εργοδότης δεν έχει προβεί κατά τους τελευταίους τρεις (3) μήνες πριν από τη σύναψή τους σε μείωση του προσωπικού του αλλά και ότι δε θα προβεί σε απολύσεις ενόσω οι συμβάσεις αυτές είναι σε ισχύ. Στο προσωπικό το οποίο ο εργοδότης υποχρεούται να διατηρήσει σταθερό δεν περιλαμβάνονται:

α. Οι αποχωρούντες οικειοθελώς εργαζόμενοι
β. Οι εργαζόμενοι με συμβάσεις ορισμένου χρόνου των οποίων η διάρκεια έληξε ή με συμβάσεις δανεισμού κατά τη λήξη τους
γ. Οι συμβάσεις που καταγγέλθηκαν εξαιτίας κατάργησης υφιστάμενης θέσης εργασίας ή αντικειμένου αξίας
δ. Οι συμβάσεις που λύονται λόγω υπαιτιότητας του εργαζομένου ή λόγω συνταξιοδότησης

• Σε περίπτωση που δεν ικανοποιείται η απαίτηση για διατήρηση των θέσεων εργασίας κατά τη διάρκεια ισχύος των συμβάσεων, ο εργοδότης δεν μπορεί να συνάψει συμβάσεις βάσει του άρθρου 43 του ν. 3986/2011 ή αν έχουν καταρτιστεί τέτοιες συμβάσεις, μετατρέπονται αυτομάτως από την ημέρα σύναψή τους σε συμβάσεις ορισμένου χρόνου με πλήρεις αποδοχές και ο εργοδότης υπερήμερος.

• Καθεστώς μερικής απασχόλησης

Σύμβαση μερικής απασχόλησης υπάρχει όταν συμφωνείται (για ορισμένο ή αόριστο χρόνο) είτε απασχόληση του εργαζομένου καθημερινά αλλά με λιγότερες ώρες απασχόλησης είτε απασχόληση με λιγότερες ημέρες την εβδομάδα, ή κατά λιγότερες εβδομάδες το μήνα ή κατά λιγότερους μήνες το έτος (εκ περιτροπής εργασίας ως μορφή μερικής απασχόλησης) (38 ν. 1892/1990).

Επί μερικής απασχόλησης οι αποδοχές του εργαζόμενου δεν μπορεί να είναι κατώτερες από αυτές που προβλέπονται για έναν (συγκρίσιμο) εργαζόμενο με πλήρη απασχόληση, αναγόμενες στις ώρες εργασίας της μερικής απασχόλησης. Όταν στην επιχείρηση δεν υπάρχει συγκρίσιμος εργαζόμενος, η σύγκριση γίνεται με αναφορά στη συλλογική ρύθμιση στην οποία θα υπαγόταν ο εργαζόμενος εάν είχε προσληφθεί με πλήρη απασχόληση.

Δεδομένου ότι δεν εντοπίζεται κώλυμα από τις σχετικές διατάξεις της πράξης τη ΤτΕ για τη χρήση του συγκριμένου τύπου απασχόλησης, ο θεσμός της μερικής απασχόλησης αποτελεί ένα πρόσφορο όχημα απασχόλησης εκπαιδευόμενος ηλικίας άνω των 25 ετών. Επιπλέον, μπορεί να χρησιμοποιηθεί και σε συνδυασμό με τις συμβάσεις απόκτησης επαγγελματικής εμπειρίας για τους απασχολούμενους ηλικίας από 18 έως 25 ετών.

Σημειώνεται εξάλλου η δυνατότητα χρησιμοποίησης των προγραμμάτων του Ο.Α.Ε.Δ. σε περίπτωση προσλήψεων.

Β. ΚΑΤΑΓΓΕΛΙΑ ΣΥΜΒΑΣΗΣ ΕΡΓΑΣΙΑΣ

• Σε περίπτωση σύναψης σύμβασης εργασίας αορίστου χρόνου κατ’ εφαρμογήν της ισχύουσας νομοθεσίας (ν. 2112/1920, όπως τροποποιήθηκε με τις παρ. 2 και 3 του άρθρου 74 του ν. 3863/2010 και τις παρ. 5α και 5β του άρθρου 17 του ν. 3899/2010), η απασχόληση με σύμβαση εργασίας αορίστου χρόνου λογίζεται ως απασχόληση δοκιμαστικής περιόδου για τους πρώτους 12 μήνες από την ημέρα ισχύος της και μπορεί να καταγγελθεί για το διάστημα αυτό χωρίς προειδοποίηση και χωρίς αποζημίωση απόλυσης, εκτός κι αν άλλο συμφωνήσουν τα μέρη.

Επισημαίνεται ότι στην προκειμένη περίπτωση είναι αμφίβολο εάν θα εγίνοντο αποδεκτές από την ΤτΕ συμβάσεις εργασίας αορίστου χρόνου για την απασχόληση εκπαιδευόμενων διαμεσολαβητών, λαμβάνοντας υπόψη ότι η σχετική πράξη της ΤτΕ κάνει λόγο ρητά για σύμβαση εξαρτημένης εργασίας αποκλειστικής διάρκειας 6 μηνών.

• Σε περίπτωση που θα συναφθεί σύμβαση εξαρτημένης εργασίας ορισμένου χρόνου, ίσου με το χρόνο της πρακτικής άσκησης που επιβάλλει η παραπάνω απόφαση (6 μήνες), φαίνεται να επιτρέπεται πλέον σύμφωνα με το ν. 3986/2011 «Επείγοντα Μέτρα Εφαρμογής Μεσοπρόθεσμου Πλαισίου Δημοσιονομικής Στρατηγικής» η πρόωρη καταγγελία της (πριν παρέλθει ο χρόνος διάρκειάς της) χωρίς υποχρέωση του εργοδότη σε καταβολή αποζημίωσης απόλυσης.

Τούτο είναι δυνατό γιατί με το άρθρο 40 του ν. 3986/2011 προβλέπεται ότι συμβαση εργασίας ορισμένου χρόνου, η οποία περιλαμβάνει όρο για πρόωρη καταγγελία της με εφαρμογή της ισχύουσας νομοθεσίας ως προς την αποζημίωση απόλυσης που προβλέπεται για τις συμβάσεις εργασίας αορίστου χρόνου, μετατρέπεται αυτοδικαίως σε σύμβαση εργασίας αορίστου χρόνου κατά την καταγγελία.

Συμπερασματικά θεωρούμε ότι βάσει της ισχύουσας νομοθεσίας φαίνεται να εξομοιώνεται –από την άποψη της καταγγελίας και της μη υποχρέωσης αποζημίωσης απόλυσης-η σύμβαση εργασίας αορίστου χρόνου είναι μικρότερη των 12 μηνών, κάτι που ισχύει ούτως ή άλλως στην περίπτωση της απασχόλησης εκπαιδευόμενου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή από ασφαλιστική επιχείρηση.

Ιδιαίτερη προσοχή θα πρέπει να δοθεί στην πρόβλεψη του νόμου που απαιτεί για τη σύννομη χρήση της δυνατότητας αυτής (δηλαδή της καταγγελίας χωρίς καταβολή αποζημίωσης σε περίπτωση σύμβασης ορισμένου χρόνου) να υπάρχει στη σύμβαση εργασίας που θα υπογραφεί ρητά ο σχετικός όρος περί πρόωρης λύσης με εφαρμογή των σχετικών διατάξεων τον ν. 2112/1920, όπως ισχύουν.

Σημειώνεται ότι η προηγηθείσα νομική ανάλυση δεν έχει τύχει επιβεβαίωσης από αποφάσεις δικαστηρίων λόγω της πολύ πρόσφατης υιοθέτησης των σχετικών διατάξεων (άρθρο 40 ν. 3986/2011, άρθρο 74 παρ. 2 και 3 του ν. 3863/2010 και άρθρο 17 παρ. 5α και 5β του ν. 3899/2010).

Από την άλλη πλευρά, σκληρή είναι η αντίσταση που συναντά το νέο καθεστώς φερεγγυότητας από την αγορά του Ηνωμένου Βασιλείου, η οποία μιλά ακόμα και για αφερεγγυότητα στα συνταξιοδοτικά σχήματα από την εφαρμογή του Solvency II

Η συγκεκριμένη έρευνα ποσοτικοποίησε την πρόοδο που έχει καταγραφεί στην συμμόρφωση των ασφαλιστικών με το νέο καθεστώς φερεγγυότητας, επιχειρώντας ταυτόχρονα να εντοπίσει τομείς που παρουσιάζουν διάφορες προκλήσεις και προβλήματα.

Έτσι σύμφωνα με αναφορές των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, υπάρχει κάποια δυσκολία στην αξιολόγηση του κινδύνου και επίσης μία δυσκολία από τρίτους στο να κατανοήσουν τι ακριβώς απαιτείται.

Το 57% του δείγματος της έρευνας δήλωσε ότι είναι απαραίτητη η παροχή υπηρεσιών από τρίτους στην μοντελοποίηση των κινδύνων, καθώς και η ολοκλήρωση επιπλέον απαιτήσεων που προβλέπονται από το Solvency II.

Παράλληλα 4 στους 5 ερωτηθέντες υπογράμμισαν την ανάγκη παρουσίας διαχειριστών κεφαλαίων για την διαχείριση των δεδομένων.

Ο Maxime Gibault επικεφαλής των ασφαλιστικών επιχειρήσεων της BNP Paribas Securities Services, τόνισε ότι η αγορά ιδιωτικής ασφάλισης πρέπει επειγόντως να επεξεργαστεί το κομμάτι που υπάρχει στην οδηγία και αφορά στην διαχείριση των κινδύνων και τις απαιτήσεις για την υποβολή εκθέσεων.

Να σημειωθεί ότι το Solvency έχει συναντήσει αντιστάσεις, όπως έχει γράψει και το www.nextdeal.gr από την αγορά του Ηνωμένου Βασιλείου, η οποία δηλώνει ότι η υιοθέτηση του νέου καθεστώτος φερεγγυότητας δημιουργεί αφερεγγυότητα στο μηχανισμό συνταξιοδοτικών συστημάτων.

*της Έλενας Ερμείδου

Το καθεστώς Solvency II θα τεθεί σε ισχύ στον κλάδο ιδιωτικής ασφάλισης πιθανότερα το 2014. Σχετικές συνομιλίες ήδη γίνονται ως προς τον τρόπο που μπορεί να γίνει συμβατό το νέο καθεστώς φερεγγυότητας σε κάποια κράτη εκτός ΕΕ. Ο ευρωπαϊκός κανονισμός θα μπορούσε να γίνει το νέο διεθνές πρότυπο.

"Θα πρέπει το  Solvency II να γίνει διεθνές πρότυπο;", ρωτά σε έρευνα που διεξάγει η Munich Re. Τα τελικά αποτελέσματα θα εκδοθούν αφού ολοκληρωθεί η έρευνα με τα 4 σύνθετα ερωτήματα που θέτει η αντασφαλιστική, ενώ ο ψηφοφόρος, υποβάλλοντας την ψήφο του έχει άμεσα την δυνατότητα να δει πώς κατευθύνονται τα αποτελέσματα και το ποσοστό των ψήφων που λαμβάνει κάθε ερώτημα.

Η ψηφοφορία είναι ανοικτή για όλους, για ασφαλιστές και μη. Όσοι ενδιαφέρονται να διαβάσουν τα ερωτήματα και να ψηφίσουν μπορούν να επισκεφτούν την ιστοσελίδα της αντασφαλιστικής στο www.munichre.com.

Με αύξηση της ανασφάλειας για τους ασφαλιστές ισοδυναμεί η απόφαση του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου να καθυστερήσει την ψηφοφορία του όσον αφορά στην Omnibus II, την οδηγία που θα εισάγει σταδιακά το Solvency II, προς τα τέλη του τρέχοντος έτους. Υπενθυμίζεται, ωστόσο όπως είχε γράψει και το www.nextdeal.gr σε πρόσφατο δημοσίευμά του, ότι η ψηφοφορία σύμφωνα με τις μέχρι τότε ανακοινώσεις δεν επρόκειτο να γίνει μέχρι τον Απρίλιο

Από την άλλη πλευρά, για μην υπάρξει καμία παρερμηνεία η καθυστέρηση της εν λόγω ψηφοφορίας δεν σημαίνει ότι οι ασφαλιστές θα επιβραδύνουν το ρυθμό προετοιμασίας τους για την εισαγωγή τους στο νέο καθεστώς φερεγγυότητας.

Η KPMG L.L.P επισημαίνει ότι η καθυστέρηση αυτή μπορεί να εμποδίσει την πρόοδο υιοθέτησης του Solvency II, ενώ κρίνει ότι η απόφαση πλήττει τον κλάδο ιδιωτικής ασφάλισης, αφού συρρικνώνει το χρονικό διάστημα μεταξύ των τελικών κανόνων που έχουν εκδοθεί και το χρόνο που ο κλάδος οφείλει να συμμορφωθεί. Ουσιαστικά, θα μεσολαβήσουν άλλοι 4 μήνες, ίσως και παραπάνω για να δοθεί φως στον κλάδο σε ό,τι αφορά το Solvency II.
Στο μεσοδιάστημα οι ασφαλιστές θα πρέπει να βρίσκονται σε στενή επικοινωνία με τις εθνικές εποπτικές αρχές προκειμένου να λάβουν πρόσθετες κατευθυντήριες γραμμές.

Σύμφωνα με την ΑΟΝ, υπήρξαν καθυστερήσεις στην ανάληψη δράσης σχετικά με τις πτυχές του Solvency II και για αυτό το λόγο η ΕΕ, η Ευρωπαϊκή Εποπτική Αρχή Ασφάλισης και η Αρχή των Επαγγελματικών Συνταξιοδοτικών Ταμείων έχουν ήδη υπολογίσει τις καθυστερήσεις αυτές.

Ενώ τώρα δεν διευκρινίζονται οι λόγοι της καθυστέρησης της αναμενόμενης ψηφοφορίας από το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, σύμφωνα με την PwC χρειάζεται βασικά να επιτευχθούν αρκετές πολιτικές διαπραγματεύσεις για να δοθεί το πράσινο φως στην διαδικασία για την  ψηφοφορία.

*της Έλενας Ερμείδου

Στο δρόμο υποδοχής του Solvency II βρίσκονται οι περισσότερες ασφαλιστικές, αφού σύμφωνα με την τελευταία έρευνα της Capital Financial Services το 64% των ερωτηθέντων δηλώνει έτοιμο να υιοθετήσει το νέο καθεστώς φερεγγυότητας όπως ορίζει το χρονοδιάγραμμα. Στην έρευνα αυτή ωστόσο διατυπώνεται έντονος προβληματισμός για την ασάφεια που υπάρχει στον 3ο πυλώνα, με ένα ποσοστό μικρότερο του 16% να δηλώνει πως ο 3ος πυλώνας συνιστά το σημαντικότερο πυλώνα του Solvency II.

Πάντως σύμφωνα με τα αποτελέσματα της εν λόγω έρευνας, το 64% κρίνει ως πιο σημαντικό το 2ο πυλώνα, ενώ ο 1ος υποστηρίζεται σχεδόν ως ο πιο σημαντικός από το 20% των ερωτηθέντων.

Σχολιάζοντας τα αποτελέσματα της έρευνας ο επικεφαλής της Capital τονίζει ότι είναι πολύ σημαντικό που η πλειοψηφία των ασφαλιστών βρίσκεται στο σωστό δρόμο για την υιοθέτηση του Solvency II. Διαμηνύει όμως ότι έχει δαπανηθεί πολύς χρόνος για τον 1ο πυλώνα και όχι αρκετός για τον 2ο και τον 3ο, επισημαίνοντας ότι ο πρώτος πυλώνας είναι ουσιαστικά μόνο το αποτέλεσμα μιας επιτυχούς εκτέλεσης των υπόλοιπων δύο πυλώνων. Συμβουλεύει τέλος τις εταιρείες να ασχοληθούν ανάλογα.

Εγκώμιο για το Solvency II πλέκεται από την EIOPA, χαρακτηρίζοντας το εργαλείο αντιμετώπισης της οικονομικής κρίσης που πλέον έχει απλώσει τα πλοκάμια της σε όλη την ζώνη του ευρώ. Διακρίνει οφέλη για τις ασφαλιστικές εταιρείες και τους καταναλωτές, τα οποία όπως υποστηρίζει τα έχουν αναγνωρίσει ήδη οι ασφαλιστές και για αυτό το λόγο στόχος τους είναι να τεθεί σε εφαρμογή το νέο κανονιστικό πλαίσιο. Όσο για τις εξαγορές και συγχωνεύσεις που εξαναγκάζονται να προβούν οι εταιρείες λόγω Solvency, όπως οι ίδιες υποστηρίζουν, o Carlos Montalvo εκτελεστικός διευθυντής στην EIOPA έχει αντίθετη άποψη, λέγοντας ότι οι συγχωνεύσεις και οι εξαγορές γίνονται ανεξαρτήτως Solvency II.

Συγκεκριμένα, την ανάγκη εφαρμογής του Solvency II υπογραμμίζει ο Carlos Montalvo, εκτελεστικός διευθυντής στην EIOPA για την αντιμετώπιση της οικονομικής κρίσης που πλέον έχει εξαπλωθεί σε όλη την Ευρώπη. Υποστηρικτής της νέας Οδηγίας τονίζει χαρακτηριστικά ότι το πρώτο πράγμα που δείχνει η κρίση είναι η ανάγκη εφαρμογής ενός μηχανισμού όπως το Solvency II.

Το Solvency II αναμένεται να δημιουργήσει ένα σύστημα εποπτείας που θα συμβάλλει στην αποτροπή ορισμένων προβλημάτων που εκδηλώθηκαν τα τελευταία χρόνια. Επίσης θα δώσει κίνητρα στην αγορά ιδιωτικής ασφάλισης στο να κατανοήσει καλύτερα το κίνδυνο και να βελτιώσει τις πρακτικές αντιμετώπισής του. Μέσα από αυτό το σύστημα επισημαίνει δεν ωφελούνται μόνο οι ασφαλιστικές, αλλά και οι καταναλωτές.

Η EIOPA εκτιμά ότι το νέο καθεστώς φερεγγυότητας Solvency II θα τεθεί σε πλήρη ισχύ τον Ιανουάριο του 2014 μετά από μία φάση εφαρμογής του στην διάρκεια του 2013. Από τις παραπάνω υποχρεώσεις προκύπτει ότι τα κράτη – μέλη της ΕΕ θα πρέπει να θεσπίσουν ένα πλαίσιο νόμου μέχρι τα τέλη του 2012. 

Ερωτηθείς αν σύμφωνα με την σημερινή κατάσταση στο εσωτερικό της ΕΕ προτείνει την δημιουργία μίας Ευρώπης δύο ταχυτήτων, απαντά ότι δεν υπάρχει καμία τέτοια ένδειξη, προσθέτοντας ότι δεν ανησυχεί για τις Ευρωπαϊκές προοπτικές. Σχετικά με το Solvency, διευκρινίζει ότι ‘πρόκειται για μία νομοθεσία, για μία πολιτική και για αυτό το λόγο οι Οδηγία οφείλει να εφαρμοστεί και από τα 27 μέλη της ΕΕ.
Η EIOPA είναι προετοιμασμένη να διεξάγει τα εποπτικά της καθήκοντα, ενώ όπως αναφέρει ο Carlos Montalvo οι ασφαλιστές έχουν αναγνωρίσει τα οφέλη του Solvency II και ως εκ τούτου επιθυμούν να εισαχθούν στο νέο πλαίσιο προκειμένου να αποκομίσουν οφέλη. Τα οφέλη αυτά αφορούν στην διαχείριση του κινδύνου, κάτι που οδηγεί στην ενδυνάμωση της φερεγγυότητας.

Σχετικά με την διαδικασία πιθανών συγχωνεύσεων και εξαγορών εν όψει Solvency II, ο ίδιος τονίζει ότι η διαδικασία των συγχωνεύσεων βρίσκεται εν εξελίξει αλλά ανεξάρτητα από το Solvency.

Χαρακτηριστικά τονίζει ότι ‘συγχωνεύσεις θα γίνουν γιατί γίνονταν και παλιά. Θα υπάρξουν και εξαγορές επειδή υπήρξαν και παλαιότερα. Γενικά θα υπάρξουν διάφορες κινήσεις από τους οργανισμούς’.

Ωστόσο, καταλήγει, το Solvency II  δεν είναι αυτό που θα πει στις ασφαλιστικές με ποιο τρόπο θα τρέξουν τις επιχειρήσεις τους.

Επικεντρώθηκε σε 3 βασικά θέματα

• στο Solvency II,
• στα Επαγγελματικά Συνταξιοδοτικά Ταμεία και στην προστασία των καταναλωτών.
• στην αναθεώρηση της Οδηγίας για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση

Solvency και το διεθνές πλαίσιο
Σύμφωνα με τον Michel Barnier, η Επιτροπή υποστηρίζει την ομαλή προσαρμογή των κρατών μελών στο νέο καθεστώς φερεγγυότητας. Τα κράτη μέλη θα πρέπει να μεταφέρουν την οδηγία πριν τη 1η Ιανουαρίου του 2013, ωστόσο όπως έχει και παλαιότερα αναφερθεί το www.nextdeal.gr, το νέο καθεστώς πιθανόν να μην τεθεί σε πλήρη εφαρμογή πριν το 2014. Θα πρέπει να σημειωθεί οι τελικές λεπτομέρειες που θα συνοδεύουν το νέο καθεστώς ακόμα δεν έχουν ολοκληρωθεί.

Σε ό,τι αφορά τώρα το Επίπεδο – 2 : σκοπός της Επιτροπής είναι να μην τιμωρηθούν τα ασφαλιστικά προϊόντα υψηλής κοινωνικής και οικονομικής σημασίας, τα αποταμιευτικά σχήματα, η ασφάλιση αστικής ευθύνης και ασφάλιση ιατρικής περίθαλψης. Για να γίνει αυτό όπως ενημερώνει ο επίτροπος, εξετάστηκαν τα αποτελέσματα της 5ης ποσοτικής μελέτης (QIS5), ενώ έχει προετοιμαστεί υποβολή προτάσεων με σκοπό της εξασφάλιση της βιωσιμότητας των μακροπρόθεσμων εγγυημένων προϊόντων εξαλείφοντας τη μεταβλητότητα, αποφεύγοντας τις προκυκλικές επιπτώσεις και μειώνοντας την πολυπλοκότητα

Τονίζεται στο σημείο αυτό από τον επίτροπο πως για την Ευρώπη, το Solvency II είναι μια ευκαιρία, ενώ ενθαρρύνονται οι τρίτες χώρες να υιοθετήσουν ένα καθεστώς φερεγγυότητας με βάση τους κινδύνους. Σημειώνεται ότι η EIOPA μόλις ολοκλήρωσε την αξιολόγηση φερεγγυότητας καθεστώτων που ισχύουν σε Ελβετία, Ιαπωνία και Βερμούδες. Η ισοδυναμία είναι αμοιβαίο συμφέρον τόσο της ΕΕ όσο και των τρίτων χωρών και για αυτό το λόγο και η Επιτροπή είναι αποφασισμένη να συνεργαστεί με τις χώρες που ήδη εργάζονται προς την κατεύθυνση αυτή.

Ολοκληρώνοντας την ομιλία στην ενότητα αυτή, ο Michel Barnier αναφέρει ότι αν και αρκετοί τάσσονται κατά του Solvency II, τα ελάχιστα αυτά πρότυπα είναι σημαντικά να λαμβάνονται υπόψη σε διεθνείς συζητήσεις όπως των G-20 που γίνονται σε ό,τι αφορά τον συστημικό κίνδυνo. Θα πρέπει όπως τονίζει να ληφθούν υπόψη τα χαρακτηριστικά του κλάδου ιδιωτικής ασφάλισης ακόμα και όσον αφορά στην G-SIFI.

• Αναθεώρηση της Οδηγίας για τα Ταμεία Συνταξιοδοτικών Παροχών

Η οικονομική κρίση είναι γεγονός ότι χειροτέρευσε την κατάσταση των συνταξιοδοτικών συστημάτων τα οποία αντιμετωπίζουν σημαντικά προβλήματα με την γήρανση του πληθυσμού. Θα πρέπει ως εκ τούτου να γίνει μια συζήτηση με τα ταμεία προτείνει ο επίτροπος.  προκειμένου να διασφαλιστεί ότι είναι επαρκή και βιώσιμα. Προς την επίτευξη του στόχου αυτού έχει δημοσιευτεί μία Λευκή Βίβλος βασισμένη σε πολλές προτάσεις που συγκεντρώθηκαν μετά από την διαβούλευση της Πράσινης Βίβλου για τις συντάξεις

Χαρακτηριστικά τονίζει πως ‘ήρθε η ώρα να δημιουργηθεί ένα πρωτοποριακό σύστημα που θα βασίζεται στην διαχείριση του κινδύνου, στην εταιρική διακυβέρνηση και την αποτελεσματική εποπτεία το οποίο θα εμπνευσθεί από την οδηγία Solvency II, λαμβάνοντας υπόψη τα ειδικά χαρακτηριστικά των συνταξιοδοτικών ταμείων’.

Η πρόταση της Επιτροπής θα κατατεθεί στα τέλη του 2012 και θα περιέχει την τεχνική άποψη της EIOPA, η οποία και αναμένεται στα μέσα Φεβρουαρίου.

• Αναθεώρηση της Οδηγίας για την Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση

Παρά το ενιαίο διαβατήριο για τους ασφαλιστές και τους διαμεσολαβητές, αντιμετωπίζονται ακόμα προβλήματα από τον κατακερματισμό της Ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς. Σύμφωνα με τον Michel Barnier, θα πρέπει να ενισχυθούν και να εναρμονιστούν οι κανόνες για την προστασία των καταναλωτών. Έτσι η Αναθεώρηση της Οδηγίας για την Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση αναμένεται να κατατεθεί στις αρχές του 2012, κάτι που θα διευκολύνει το διασυνοριακό εμπόριο, θα ενισχύσει την εμπιστοσύνη των καταναλωτών και θα βελτιώσει την σταθερότητα των αγορών.

Η αναθεώρηση της οδηγίας θα εξασφαλίσει ισότιμες συνθήκες μεταξύ των διαφόρων πωλητών ασφαλιστικών προϊόντων όχι μόνο για τις  ασφαλιστικές εταιρείες, αλλά και τις τράπεζες, τους μεσίτες, τις εταιρείες ενοικιάσεως αυτοκινήτων και τους ταξιδιωτικούς πράκτορες. Η οδηγία αξίζει να σημειωθεί θα δώσει ένα ευρωπαϊκό διαβατήριο για τα την παροχή συγκεκριμένων υπηρεσιών που συνδέονται με την ασφάλιση.

Η νέα οδηγία τέλος θα επιφέρει επίσης σημαντικές βελτιώσεις στην προστασία των καταναλωτών, ιδίως στις πωλήσεις των ασφαλιστικών προϊόντων ζωής που συνδυάζονται με επενδυτικά προϊόντα λιανικής. Επί του θέματος οι διατάξεις της οδηγίας θα αντικατοπτρίζουν τους κανόνες που μόλις εισήχθησαν με την  αναθεώρηση της οδηγίας MIFID.

Ο Michel Barnier με την ευκαιρία της ομιλίας του στο συνέδριο της EIOPA επεσήμανε την ανάγκη σταθεροποίησης της οικονομίας της Ευρώπης για να αποκατασταθεί και η χαμένη ισορροπία των αγορών κεφαλαίων, επισημαίνοντας την συμφωνία της 26ης Οκτωβρίου και την ανάγκη να γίνουν γρήγορες κινήσεις.

£1.9 δις ή €2.2 δις αναμένεται να κοστίσει στις ασφαλιστικές του Ηνωμένου Βασιλείου η προσαρμογή τους στο καθεστώς φερεγγυότητας Solvency II.

Σύμφωνα με έγγραφο διαβούλευσης της Αρχής Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών FSA, το κόστος των ασφαλιστικών του Ηνωμένου Βασιλείου για την προσαρμογή του στο νέο καθεστώς ανέρχεται στα £380 εκατ ετησίως για τα πρώτα 5 χρόνια ή συνολικά £1.9δις.

Σύμφωνα με εκτιμήσεις μεγάλων ασφαλιστικών, το κόστος εκτιμάται ότι θα υπερβεί τις £50 εκατ εκτιμήσεις που βρίσκονται σε πλήρη συμφωνία με τα όσα σχετικά έχει ανακοινώσει σε πρόσφατη έρευνά της η Deloitte. Βάσει της συγκεκριμένης μελέτης το 27% των ασφαλιστών αναμένει ότι το κόστος θα ανέλθει στα £5 εκατ με £10 εκατ, το 33% κατά £1 εκατ με £5εκατ. και, ένα 20%, κάτω από £1 εκατ.

Σημειώνεται ότι το καθεστώς Solvency II θα εφαρμοστεί από 550 ασφαλιστικές περίπου από ένα σύνολο 600 ασφαλιστικών με έδρα το ΗΒ των οποίων το ετήσιο εισόδημα φτάνει τα £150δις ή €176.1δις.

Οι ασφαλιστικές στην εκπλήρωση του σκοπού αυτού θα εποπτεύονται από δύο τμήματα εποπτικών αρχών που ανήκουν στην FSA, την Εποπτική Αρχή Νομιμότητας και την Εποπτική Αρχή Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών.